第四章 发！卡业务？管理 —    【 第三？十四条   ！     发【卡银行应当建—立信用卡卡片管【理制度明确卡片、】密码、函《件，、信封？、制卡文件以及【相关工作人》员操作密码》的生成？、，交接、保管》、保密、《使用监控《、检：查等：环，节的管？理职责和操作—规程防？范重：大风险？事故的发生 【   —  第三十五条  ！ ，    】 ，商业：。银行应当建立信【用卡：业务申请材料管理系！统，由，总行(？总公司、外资法【人银行)对信用卡申！。请材料统《一编号？并对申请材料信【息录入、使用—、销毁等实》施登记制度》 —   ？。 第三十六条— ，  《 ？    信用—卡卡面应当》对持卡人充》分披露？以下基本信息发卡银！行，法人名称《。、品牌标《识及防伪标志—、卡片？种类(信《用卡、贷记卡—、准贷记卡等)、卡！号、持卡人姓—名拼：音(外？文姓名)、有效期、！持卡人签《名条：、安全？校验：。码、注意《事项、客户服务【电，话，、银：行网站地址 【     】第三十七《。条   — ？    发》卡银行？印制的信用卡—申请材料文本应【当至少？包含以下要素—(一)申《请人信息编号、申请！人姓名、有效身份证！件名称、证件号【码、单位《名，称、单位地址、住宅！地址、账单寄—。送，地址、联系电话【、联系人姓名、【联系人电话、—联，系人验证信息、其他！验证信息《等;(二《。)合同信息领—用合同(协议)、】信用卡章程、重要提！示、：合同：信息变更的》通，知方：式等;(三)费用】信息：主要收？费项目？和收费水平》、收费信息》查询渠道、收—费信息变更的通知】方式等;(四)其】他信息？申请：人已持？有的信用卡及其授信！额度、申请》人声：明、申请人》确认：栏和签名栏、—发，卡银行服务电—话和银？行网站、《投诉渠？道，等 “重要提示”】应当在信用卡—申，请材料中以》醒目方式列示—至少：包括申请信用卡【的基本条《件、所需基》本申：请资：料、计结息规则【、年：费/滞纳金/超【限费收取方》式，、，阅读领用合同(协】议)：并签字的提示—、，申，。。请人信息的》安全保？密提示、非法使用信！用卡行为相关—的法律责《任和处理措》施的提示、其他对】申请人？信用和权利义务有】重大：影响的内《容等信息申请人确认！栏应当载《明，以，下语句并要求—客户抄录后签—名“本人已阅读全】部申请材料充分了】解并清楚知晓该【信用：卡产品的相》关信息？愿意遵守领》用，。合同(协议》)的各项规》则，” 【    第三十八条！   【     》。发卡银行应当公开、！明确告？知申：。。。请人需？提交的申请材料和基！本要求申请材料必】须由申请人本人亲自！签名：不得在客户》不知情或违背—。客户意愿的情—况下发卡发卡—银行受理的信用卡附！属卡：申请：材料：必须由主卡持卡人】。。以亲自签《名、客户《服务电？话录音、电子签名或！持卡人？和，发，卡银：行双方均认可的【方式确？认 《 ，     第三】十九条？   》     发】卡银行应当建立信】用卡营？销管理？制度对营销人—员进行？系统：培训、登记》考核和？规范管理不》得对营销人员采用】单一以发卡》数量计件提成的考】核方式信用卡营【销行为应当》符合：以，下条件(一)营销】宣传材？料真实准确不得有】虚假、误导性—陈述或重大遗—。。漏不得有夸大或【片面的宣传应当【由持卡人承担的【费用必须公》开，透，明风险提示应当以】明显的、易于理解】的文：字印制？在宣传？材料和？产品(服务)申请材！料中提示内》容的表？述应当真实、—清，晰、充分示范的案例！应当具有代表性(二！)营销？人员必须《佩戴所属银行—的标识？明示所属发》卡，银，行及：客户投？诉电话使用》统一印制的》信用卡产品(服务)！宣传：材料对信用卡收【费项目？、计结息政》策和业务风险等进行！充分的信息披—露和风险提示确【认申请人《提交：的重要证明材料【无涂改痕迹确认申请！人已经？知晓和理《解上述？信，息确认？申请人已经在—申请材料《上签名并留存—相关证据不得—进行误导性和—欺骗性的宣传—解释遇到客户对【宣传材料的》真，实性和可《靠，性有任？。何疑问时应当提供】相关信息《查询渠？道(三)营销—人员应？当，公开明确告知—申请信用卡》需提交的申请资料和！基本要求《。督促信用《卡申请人完》整、正确、真实【地填写申请》材料并审《核身份？证件(原件)和必】要，。的证明材料(原【件)营销人员—不得向客户承诺发卡！不得以快速发卡、】以卡办卡、以名片】办卡：等名义营销》。信用卡(四)营销】人员应当《严格遵守对》客户资料《保密的？原则不？得泄露？客户：信息不得将信—用卡营销工作—。转包：或分包发卡》银行应当严格禁止】营销人员从事本【。行以外的信用—卡营：销，活动并对营销人员】收，。到申请人资料和送】交审核的时》。间间：隔和保？密措：施作出明确》的制度规定》不得在未征得信【用，卡申请人同》意的情况下》将申请人资料用【于其他产《品和服务的交叉销】售(五)营》。销，人员开展《电话：营销时除遵守(一】)至(四)条—的相关规定外必须】留存清晰的录音资】料录音资料》应当至少保存2年】备查 】    第四十条】  ： — ，   发卡银行【应当建立健全信用】卡申请人资信审【核制度明确管—。理架构？。。。和内部控制机制【 ，    】 第四十一条   ！   【  发卡银行应当对！信，用卡：申请：。人，开展资信调查充分核！实并完整《记录申请人有效身】份，、，财务状况、消费【和，信贷记录等信息【并确认申《请人拥？有固定工作、—稳定：。的收入来源或可靠的！还款保障 】     第【四十二条   ！     发】卡银行应当根据【总体：。风，险管理？要求确定信》用卡申请材料的【必填(选)要素对】信用卡申请材料出】现，漏填(选)》必填信息或必选【选项、他人代—办(单位代办—商务：差旅卡和商》务，采购：卡、主卡持卡人代办！附属卡除外》)、他人《代签名？、申：请材：料未签名等》情况的不得核发【。信用卡对信用卡申】请材料出现疑点【信息、漏填审核意见！、各级审核人员未签！名，(，签章、输《入工作代《码)或系统审核记】录，缺失等情况的不得】核，发信用？卡 《 ：     第四十】。三条：   【     对首【。。次申请本行》信用卡的客户不得】采取全程系》统自动发卡方式【核发信？用卡信？用卡申请《。人有以下情况时【应当从严审》核加强风险防—控(一)在》身份信息系统中留有！相，关可疑信息或违法犯！罪记：录;(？二)在征信》系，统中：无信贷？记录;(《三)：在，征信系统中有—不，良记：录;(四《)，。在征信系统中有多】家银行贷款或信用卡！。授信记录;(五【)单：。位代办？商务差旅《卡和商务采购卡;】。(六)其他渠道获得！的风险信息 】 ？  ：  第四十》四条   】   《 ， 发卡银行不得向未！满十八周岁的客户】核发信用卡(附属】卡，除外) 》    【 第四十五条 【。  》   《 ， ，向，。符合条件的同一申】请人核发学生—信用卡的发卡银【行不得超过两—家(附属《卡，除外)在发放学生信！用卡之前发卡银行】必须落实第二还款】来源取得第二还款来！源方(父母、监【。护人或？其他管理人》。。等)愿意代为—还款的书面担保【材料并确认第—。二还款来源》方身份？的真：实性在提高学—生信用卡《额度：。之，前发卡银行》必须取得第二还款来！源方：(父母、监护—人或其他管理人等)！表示同意并愿意代】。为还款的书面担【保材料商《业银行应当按照审】慎原则？制定学？生信：。用卡业务的管理制度！根据业务发展实际】情况评估《、测算和《合理确定《本，。行学生信用》卡的首次授信额度】和根据用《卡情况调《整，后的最高授》信额度学《生信用卡《。不得：超限：额，使用 【   ？  第四十六条  ！  【。 ，  发卡《银行应当在》银行网？站上公开披》露与教育机构以【向学生营《销信用？卡为目的签订的【协议发卡《银行在任《何教育？机构：的校园内向学生开展！信用卡营销活动必】须就开展营销活动的！具，。体，地点、日期、时间】和，活动内容提前告知】相关教？育机构并取》得该：教育机构《的同意 — ， ，     》第四十七条  【。 ， ？  ？   发卡银行应当！提供信用卡申—请处理进度和—结果的查询渠道 ！。     第！四，十八条？。。。   】  ：  发卡《银行：发放信用卡应—当符合？安全管理要求卡【片和密码应当分别送！达并提示持卡人接收！信用卡？卡，片发放时应当向持卡！。人，书，面告：知，信用：卡账单日期、信【用卡章？程、：安全用卡须知、客】户服务电话、—服务和收费信息查】询渠：道等信息《。。以便持卡人安全使】。用信用卡《 ：  》 ，  第四十》九条 ？  【    发卡银行应！当建立信用卡激活】操作规？程激：活，前应当对《信用卡持卡人身份信！息进行核对不得激】活领用合同(—协议)未经》申请人签名确认【、未经激活程序确认！持卡人身份的—信用卡对新发信用卡！、，挂失换？卡、毁损换卡—、到期换卡等必须】激活后才能为持卡人！开通使用信用—卡未经持卡》人激活不得扣收任何！费，用在：特殊情况下持—。卡人以书面、客户】服务电话录音、电子！签名、持卡人和发】卡银行双《方均认可的方式单】独授权扣收》的费用以及换卡【时已形成的》债权：债务关？系除外？。。信用卡未《经持卡人激活—并使用不得发放任何！礼品或礼券 —    】 第五？十，条， ，  ：    】 发卡银行应当建】立信用？卡授信管理制—度根据持卡人—资，。信状况、用卡—情，况和风险信息—。对信用卡授》。。信，额度进行动态管【理，并及：时，按照约定方式通【知持卡人必要时【。可以要求持》卡人落实第二还款】来源或要求》。其提供担保发—卡银：行应：当对持卡人名下的多！个信用卡账》户授信额度、分期付！款总体授信额度【、附属卡授信—额度、现金提取授信！额度、超授》信额度用卡》服务的最高授信额度！。等合并管《理，设定总授信额度【上限：商务采购《卡的现金提取授信额！度应当设置为零 】 》    第五十一】条   《 ， ，     在已！。通过信用《卡领用合《同(协议)、书面】协议、？电子银行《。记录或客户服—务电话录《音等进行约定的【前提下？发，卡，银，行可以对超过6个】月未发？。生交易的信》用，卡调：减，授信额度但必—须提前3个》。工作日按照约定【。方式明确告知持卡人！  【   第《五十二条   【    】。 发卡银行应当建】立信用卡业》务风险管理制度发卡！银行从？公安：机，关、：。司法机关、持卡人本！人、亲属《、交易监测或其他渠！道获悉？持卡人？出，现身份？证件被盗用、家【庭财务状况恶化、还！款能：力下降、预留联系】方式失效、资信状】。况恶化、有非正常用！卡行为等风险信息】时应当？立即停止上调额度】、超授信《额，度用：卡服务授权》、分：期，业务授权等可能【扩大信用风险的操作！并视：情况采？取提高交易》监测：力度、调减》授，信额度、止付、冻结！或落：。实第：二还款来源等风【险管理措施 【 ，    — 第五十三条—   【 ，    信用卡未】经持：卡人申请并开通超授！信额度用卡服务不得！。以任何形式扣收超限！费持卡人可以采【用口头(客》户服务电《话录音)、电子【、书面的方式开通或！。取消超授信》额度用卡服务—发卡：银行：必须在为《。持卡人开通超授【信额度用卡服务之】前提供关于》超限费收《。费形式和计算方式】的信息并明》确告知持卡人具有取！消超授信额度—。用卡服务的权—利发卡银行收—取超限费后应当【在对账单《中明确列《出相应？账单周期《中的超限费金额 ！    【 第五十四条   ！ ：  《   经持卡人【申请开通超授信【。额度用？卡服务后发卡银行在！一个：账单周期内》只能提供一次—超授信额度》用卡服务《在一个账单周期【内只能收取一—次超限费如果在两】个连续的账单周期内！持卡人连续要—求支付超《限费：。以完成？。超过：授信额度的透—支交易发卡银行必】须在第二个账单【。周期结束后》立即停止超》授，信，额度：用卡服务《直至信用《卡未结清款项减少】到信用？。卡原授信额度以下】才能根？据持卡人的再—次申请重新开通超授！信额度？用卡服务《    ！ 第五十五》条，    ！ ，  发卡银行—不得为信用》卡转账(转出)【。和支取现金提供【超授信额度用卡【服务信用卡透—支，转，。账(转出)和支取】现金的？金额两？者合计不《得超过信用卡—的现金提《取授信额《度 ：。 ：     【第五十六条》   】    发卡银行】。应当制定信》。。用卡交易授权—和风：险，监测管理制度配【备必要的设备、【系统和人员确保24！小时交易授权和实】。时监控？对，出现可疑交》易的信用卡账—户应当及时采取与】持卡人联系确认【、，。。。调整授？信额度、锁》定账户、紧急止【付等风险管理措施发！卡银行应当》对可疑？。交易采取电话核【实、联？系，收单银行、调单【或实地走访等方式进！行风险排查并及时处！理，必要时应当及时【向公安机关报—案 《     第】五十七条   ！。   》  发？卡银行应当》在信用卡领用—。合同(？协议)中明确—规定以？持卡人？相关资产偿还信用卡！贷款的？具体操作流程在未】获得持卡人授权的】。情况：下不得以持》卡人：资产直接抵偿信【用卡应收账款国【家法律法规另有规】定的除外发卡—。银行收到持》卡人还款时按照【以下：顺序对其《信，用卡账户《的各项欠款进行冲还！逾期：1-9？0天(？。含)的按照先应收利！息或各项《费用、后本金的顺序！进行冲还;逾期91！天，以上的按照先本金、！后，应收利息或各—项费用的顺序—进行冲？还 ？    【 第五十八条   ！ ，     发！卡银行通过自助渠】道，提供信？用卡查询和支付【服，务，必须校验《密码或信用》卡校验码对确实【无法校验密码或【信用卡？校验码的发》卡，银行：应当根据《交，易类型、风险—。性质和风险特征【确定自助渠道信用】卡服务的相》关信息？校验规则以》保，障安全用卡 【  》  ： 第五十九条   ！  — ，。  发？卡银行？应当：提供24小》时挂失服务通过营】业网点、客户服务】电话或电子银—行等：渠道及时受理持卡人！挂失申请并》采取相应的风险管控！措，施 ：    】 第六？。十条 ？  ： ：     【发卡银行应当提【供，信息：查询服？务通过银行》网站、用卡》手册：、电子银行等多种渠！道向持卡人》公示信用卡产品和】服务、使《用说明、章程、领】用合同(协议—)、收费项目和【标准、风险提示等信！息 ：     ！第六十一条  【 —   ？。 发卡银行应当提】供对账服务对账【单应当？至少包括交易—日，期、交？易金额？、交易？币种、交易》商户名称或代码、】本期还款金额、【本期最低《还款金额《、到：期还：款，日、注意事项、发】卡银行服务电话等要！素对：账服务的具体—形式由发卡银—行和持卡人自—。。。行约定发卡》银行向持卡》人提供对账单及其】他，。服务凭证时》应当对信用卡—卡号进行部分屏蔽】不得显示完整—的卡号信息银行柜台！办理业？务打印的业务凭证除！外 【    《第六：十二条   ！    》。。 发卡银行应当【提供投诉《处，理服务根《据信用卡产品(【服，务，)特点和复杂程度】建立统一《、高效的投诉—处理工？作，程序明确投诉处【理的：管理部门公》开披露投诉》处理渠道 】   《  ：第六十三条》   ？。 》    发卡银【行应：当提供信用卡到期】换卡：。服务为符合》到期换卡条件的持卡！人换卡持卡人提【。出到期不续卡—。、不换？卡、销户的除—外对持卡《。。。人在信用卡有效期】内未激活的信用【卡，账，户发：卡银行不得提供到】期换卡服务 —  —  ： 第六十四条  】 《   《  发？卡银行应《当提供信用卡—销户服务在确—认信用卡账户没有未！结清款？项后：及时为持卡人销户信！用卡销户时商务采购！。卡账：户余额应《当转回其对应的单位！结算账？户在通过信》用卡领用合同—(协议)或书面协】议对通知方式进行约！定，的前提下发卡银行】应当提？前，45天以上采—用明确、简洁—、易懂的语言将信用！卡章程？、产品服《务等即将《发，生变更的事》项通知持卡人 】    【 第六十五》条 ：  【 ，   ？信用卡业务计—结息操作遵照—。国家有关部门的规】定，执，行  】   第《六十六条   【 ，     发！卡银：。行应当建立信用【卡欠：款催收管理制—度规范信用卡—。催，收策略、权限、流】。程和方式有效控【制业务风险》发卡银行不得对催收！人员采用单一以【欠款回收金额提【成的考？核，方式 》     第】六十七条   【 》   ？ 发：卡，银行：应，当及时就即将到期的！透支：。金额、还款日期等】信，息，提，醒持卡人《持，卡，人提供不实信息【、变更联系》。方式未通知发卡银行！等，情况除外 》 ？  ？   第六十八条 ！ ，。。 ？     【发卡银行应当—对债务人本人及其】担保人进行催收不得！对与债务《无关的？第三人进行催收不得！采用暴力、胁迫【、恐吓或辱》。骂等不当《催收行为对催—收过程应当进行录】。。音录音资料至少保存！2年备查 — ？    《 第六十九》条   —   》  信用卡催—收函件应《当对持卡人充分披】露以下基本》。。信息持卡人姓名和欠！款余：。额，催收事由和相关法规！持卡人相关权利和】义务：查，询账：户，状态、还款、提【。出异：议和提？供，相关证据的》途径发卡银行—联系方？式相关？业务公章《监管：机构规定《的其他？内容发卡银行收到】持卡人对信用—卡催收提出》的异议应当及—时，。对相关？。信用卡账户进行备】注并开？展核实处理工作 】    】 第七？十条   ！   ？  在特殊情况【下确认信用卡欠款金！额超出持卡人还【款能力、且持卡人】仍有还款意愿—的发卡银《行可以与持》卡人平？等协商？达成个？性化分期《。还款协议个性化分】期还款协《议的：最长期限不》得超过5年个性化】分期还款协》议的内容应当至少包！括(：一)欠款《余额、？结，构，、，币种;(二)还款】周，期、方式、币种、】日期和每期还款【金额;(《三)还款期》间是否计收年费、】利息和其他》费用;？(四)持卡人—在个性？化分期还款协—议相关？款项未全部结清【前不得向任何银行申！领信：用卡：的承：诺;(？五)双方的权利【义务和违约责任;(！六)与还款》有关的其他事—项双方达成一—致意见并签署分期】。还款协？议的发？卡银行及其发卡【业务服务机构应当】停止对？该持卡人的催收【持卡人不履行—分期还款协议的【情况除外达成口【头还款？协议的发卡银—行必须留存录—音资料录音资料留】存时间至少截至欠】款结清日 》 》    第》七十一条   】     】发卡银行不得将信】用卡发卡《营销、领用合同【。。(协：议，)签约、授信审批】、交易？授，权、交？易监测、《资金：结算等核心业务外】包给发？卡，业务服务《机构 《