第四章 】发卡业务《管理 【   》  第三十四条 】  》 ：。    发卡—银行应当建立信用】卡卡片管理制度明确！卡，片、密码、》函件、信封》、，制卡文？件以及相关工作【人员操作《密码的生成、交【接、保管、》保密、？使用监控、》检，查等环节的》管理职责和操—作规程防范重大【。风险事故的发生【   】  第三《十五条？    ！ ，  商业银行应当建！立信用卡业务—申请材料管理系统】由总行(《。总公：司、外资《法，人银行)对》信用卡申请材料【统一编号并对申【请材料信息录入、】使用：、，销毁等实《施登记？制度 — ：    第三—。十六条   】     信用！卡卡：面应当？对，持卡人充分披露以下！基，本信息发《卡银行法《人名：称、：品牌标识《及防伪标志、卡片种！类(信用卡、贷记卡！、准贷记卡等—)、卡号、持卡人】姓名：拼音(外文姓名)、！有效期、持卡人【签，名条：、安全？校验码、注意事项】、客户服务电话【、银行？网站地址 【  《   第三》十七条   — 《 ， ，   发卡银—行印制的信用卡申请！材料：。文本应？当至少包含》以下：。要，。素(一)申请—人信：息编号、申》请人：姓名、有效身份证】件名：称、证件号》码、单位名》。称、单位地址、【住宅地址、》账单寄送地》址、联系电话、联】系人姓名《、，联系人电话》、联系人验证信息、！其他验证《信息等;(》二)合同信》息领用合同(协【。。议，)、信用卡章程、】。重要提示、合同【信息变更的通—知方式等;》(三)费用信息【主要收费项目—和收费水平、收【。费，信息查询渠道—、收费信息》变更：的，通知方式等;(四】)，。其，他信息？申请人已《持有的信用》卡，。及其授信额度、【申请人声明、申请】人确认栏和签名栏】、发卡银行服—务电话和银行网【站、投诉《渠道等 “》重要：提示”应当在—信用：卡申请？材料中以《醒目方式列示至【少包括申请》信用卡的基本条件、！所需基本申请资料、！计结息？。规则、年费/滞【纳金/超《限费收取方式、【阅读领用合同(协】议)并签字》的提示？、申请人信息的【安全保密提》示、非？法使用信用》卡行为相关的—法律责任和处—理措施的提》示、其他对》申请人信用和—。权利义务有重大影响！的内容等信息申【请人确认栏应当【载，明以下语句并要求】客户：抄录后签名》“本人已阅读全部】。申请：材料充分了解并清】楚知晓该信用卡【产，品的相关信息—。愿，意遵守领用合同(协！议)的各《项规则” 】     第【三十八？条   ！  ：  发卡银》行应当公开、明确】告知：申，请人需提交的申请材！料和基本要求—。申请材料必须—由申请人本人亲【自签名不得在客户】不知情或违背客【户意愿的情》况下：发卡：发卡：银，行受理的信》用卡附属卡申请材料！必须由主卡持卡人】以亲自签名、客户】服务：电话录音《。、电子签《名或持卡人和发【卡银行双《方均认可《的方式确认 — ，    【 第三十九条   ！   【。  发卡《银，行应：当建立信用卡—营，销管理制度》对营：。销人员进行系—统，培训、登记考核和规！范管理？。不得对营销人员采】用单一以发卡数量】计件提成的考核【方式：信用卡？营销行为应当符合】以下条件《(，。。一)营销宣传材【料真实准确不得【有虚假？、误导性陈》述，或重大？遗漏不得《。有夸大或片面的宣】。传应当由持》卡人承担的费用【。必须公开透明风险提！示应当以《明显的？、易于？理解的文字印—制在宣传材料和产】品(服务)申—请材料？中，提，示内容的表述—应当真实、清—晰、充分示范—的案例应当具有代】表性(二)营销人员！必须佩？戴，所属：银行的标识明示所】属发卡银《行，及客户投诉》电话使用统一印制的！信用卡产品(服【。。务)宣传材料—对，。。信用卡？收费项目《、，计结息政策和业【务风险等进行充分】的信息披露和风【险提示确认申请人提！交的重要《证明材料无涂改痕】迹确认？申请人？已经知晓和理解【上述信息确认—申请人已经在—申请材料上签—名并留存相关证据】不得进行误》导性和欺《骗性的宣传》解释遇到客户—对宣传材料的真【实性和可靠性有任】何疑问时应当—提供相？关信息查询渠道(三！)营销人《员应当公开》明确告知申》请信用？卡需提交的申—请，资料和基本》要求：督，促信用卡申请人【完，整、正确、》真实地填写申请材料！。并，审核身份《证件(原件)—和必要？的证明材料》。(原件？)营销人员不得向】客户承？。诺，发卡不得以》快速：发卡、以卡》办卡、以《名片：办卡等名义》营销信用卡(四【)营销人员应当【严格遵守对客户【资料保密《的，原则不？。得泄：露客：户信息不得将信用】卡营销工《作转包或《分包发卡银行应当】严格禁止《营销人？员从事本行以—外的信用《卡营销活《动并：。对营销人《员，收到：申请人资料》和送交审核》的时：间间隔和《保密：。措施作出明确的制】度规定不得在未征得！信用卡申请人同意】的情况下将申请人资！料用：于其他产《品和服务的交叉【销，售(五)营》销人员开展电话营销！。时除遵守(一—)，至(四？)条：的相关规定外必须留！存清晰的《录音资料《录音资料应当—至少保存2年备【查   ！  第四十条  】 ， ， ，。    — 发卡银行》应当：建立健全信用卡申请！人资信审核制度明确！管理架构和内部控】制机制 】 ，   ？ 第四十一条  】 —    发》卡银行应当》。对信用卡申请—人开展资《信调查充分核实并】完整记录《申请：人有效身《份、：财务状况、消费和】。信贷记录等信—息，并确认申请人拥【有固定工作、稳定】的收入来《源，。或可靠的还款保障】 —    第四十【二条：   【  ：   发卡银行应当！根据总体风险—。管，理要求确定信用【卡申请材料的必填(！。选)要？素对：信用卡申请材料出】现漏填(选)必填信！息或必选选》。项、他人《代办(单位代办商务！差旅卡和商务—采购卡、主卡持卡人！代办附属卡除—外)、他人代签【名、申请材料未签】名等情况《的不得核发》信用卡对信用卡申】请，。材料出？。现疑：。点信息、漏填审核意！见、各级审核人员】未签名？(签章？、输入工《作代码)或》系统：审核记录《。缺失等情况的不【得核：发信用卡 】     第【四十三？条 ：  【   ？ 对首？次申请本行信—用，卡，的客户不得采取【。全程系统《自动发卡方式核发信！用卡信用卡申请【人有以？下情况时应当从【严审核加强风险防】控，(一)？在身份信息系统中留！有相关可疑信息【或违：法犯罪？。记录;(二)—在征：信系统中无信—贷记录;(三)在】征信系统中有—不，良记录;(四)在】征信系统中有多家银！行贷款或《信用卡授信记录;(！五)单位代办商【务，差旅卡和商》务采购卡《;(六)其他—。渠道获？得，的风险信息 ！ ，     第四【十四条   ！  ？   发卡银—行，不得向未满》十八周岁的客—户核发信用卡(附属！卡除外？) ？。 《。  ： ，。 第四十五条 【  【    《向符合条件的同一申！请人核发学生信用】卡，的发卡银行不得超过！两家(附属卡除外)！。在发：放学：生信用卡《之前发卡《银行必？须落实第二》还款来源取得—第二还？款，来源方？(父母、监护人【或其他管理人等)】。愿意代为还款的【书，面担保材料》并确认第二还款来源！方身份的真》实，性在提高学生信用卡！额度：之，前发卡？银行：必须取得第二—还款：来源方(父母—、监护人或其—他管理人等)表示同！意并愿？意代为还款》的书面担保材料商业！银行应？当按照审慎原—则制定学生信用卡业！务的管？理制：度根据业务》。发展实际情况评估】、测算和《合，理确定本行学生信】用卡的首次授信额度！和根据用《卡情：况调整后的最高【。授信：额度学生《信用卡不得超限额使！用 》     第【。四十六条   【。    】 ，发卡银行应当在银】。行网站上公开披露与！教育机构以向学生营！销信用？卡为目的签订的协】议发卡银行在任【何教育机构的校【园内向学《生开展？信用卡营销活动【必须就开展营销活】动的具？体地点？、日期、时》间和：活动内容《提，前告知？相关教？育机构并取得该教】育机构？的同意 》  》   ？第四十七条》   ？     ！发，卡银行？应当提供信用卡申】请处理进度和结果的！查询渠道《。  【   第四十八条 ！    ！  发卡银》行发放信用卡应【当符合安全管理要求！卡，片和密码应当—分别送达并提示【持卡人？接收信？用卡卡片《发，放时应当向》。持卡人书《面告知信用》卡账单日期、—信用卡章程、安【全用卡须知》、客户？服务电话《、服务和收》费信息？查询渠道等》信息以便持卡人安】全使用信《用卡 】    第》四，十九条  》   】  发卡《银行：应当建立信用—卡激活操作规—程激活？前应当对信用卡持卡！人身份信《息进行？核对：不得：激活领用合同—(协：议)：未经申请人签名确认！、未经激《活程序确认持卡人】身份的信用卡对新发！信用卡、挂失—换卡、毁损换卡【、，到，期换卡等必须激活后！才能为持卡人开【通使用？信用卡未《经持卡人激》活不得扣收任何费用！在特殊情况下持卡】人以书面、》客户服？。务电话录音》、电子签名、持【卡人和发卡》。银行双方均认可的】方式单独授权扣收的！费用以及《换，卡时已形成的—债权：债务关？系除外？信，用卡未经持卡人【激活：并，使用不得发放—任何礼品《或礼券 —     第】五十条   】 ？   ？ 发卡银行应—当建立信用》卡授信管《理制度？根，据持卡人资信状况】。、用卡情况》和风险信息对信用】卡授信额度进行动】态，。管理并及《时按照约定方式【通知持卡人必要时可！以要求持卡》人落实第二还款来】源或要求其》提供担保发》卡，银行应当对持卡人名！下的多个信用卡账】户授信额度、—分期付款总体—授信额度、》附，属卡授信《额度、？现金提取《授信额度、超授信】额度用卡《服务：的，最高授？信额度等合并管理】设定总授《信额度上《限商务采购卡—的现：金提：取授信额度应—当设置为零 — 》    《第五十一条   ！    【 在已通过信用【卡领用合《同(协议)、—书面协议、电子银】行记录或客户服【务电话？录音：等进：行约定？的前提下发卡银【行可以对超过6个】月未发生交易的信】用卡调减授信额【。度但必须《提前3个工作—日，按照约定方式明确告！知持卡？人  】   第五十二条】 ，   】   发《卡，银行：应当：建立：信用卡业《务风险？管理制？度，发卡银行从公—安机关、司法机【关、持？卡人本人、亲属、交！易监测或其他—渠道获悉持》卡，人，出现身份证件被盗用！、家庭财务状况恶化！、还款能力下降、预！。留联系方式》失效、资信》状况恶化、有非正】常，用卡行为等风险信】息时应当立即停止上！调额度、《超授信额度》用，。卡服务授权、分期】业务授权等可—能扩大信用》风险：的操作并视情况【采取提高《。。交易监测力度、【。调减授信《额度、止付、冻【结，或落实第二还款来源！等风险管理措—施 《     第五！十三条   —    】 ，信用卡未经持卡人申！请并开通超授信额度！用，卡服务不得以任【何形式扣收超限费】持卡人可以》采用口头《(，客户服务《电话录音)》、电子、书面的方式！开通或取消超授【信额度用卡服务发卡！银行必须在》为持卡人开通超授】信额度用卡服务【之前提供《关于超限《费收费形式和计算】方式的信息并—。明确告知持卡人具有！取，消超授信额度用卡服！务的权利发卡—银行收取超限费后】应当在对《账单中明确列出相】应账单周期》中的超限《费金额 ！    第五十四】条   【     经持卡！人，申请开通超授信额度！用卡服务后》发卡银行在一个【账单周？期，。内只能提供一次超授！信额度用卡》服务：。在一个账单周—期内只能收取一【次超限费如》。果在两个连续的账】。单周期内持》卡人连续要求支付】超，限，。费以完成超过授信】额，度，。的，透支交易发》卡银行必须》在第二个账单周期结！束后立即停》止，。。超授信额《度用卡服务直至信用！卡未：结清款项减少—到，信用卡原授信—额度以下才能—根，据持卡？人的再次申请重新】开通超授信额度用】卡服务 ！。    第五十五】条   【     —发卡银？行不得为《信用卡转账(转出)！和支取现金提—供超授信额度用卡】。服，务信用？卡透支转账(—转出)？。和支取现《金的金额《两者合计不》得超过信用卡—的现金提取授信额度！ —    第五十【六，条，   —  ？   ？发，卡银行应《。当制定信用卡交【易授权和风险监测管！理制：度配：备必要的设备、系统！和人：员确保24小时交】易授权和实时监控】对出现可疑》交，易，的信用？卡，账户应？当及时采取与持【卡人联系确认、调整！。授信额度、锁定【账户、紧急止—付，等风险管理措—施发卡银行应当【对可：疑交易采取电话核实！、联：系收单？银行、调单或实【地走访等方式—。。。进行风险排查并【及，时处理必要时应当】及时向？公安：。机关报案《 《     第【五十七条  — 》。     》发卡银行应当在信】用卡：领用合同(》协议)中明确规【定以持？卡人相关资产偿【还信用？卡贷款的具体—操作流程在》未获得？持卡人？。授权的情况下不【得以持？卡人资产直接抵偿信！用卡应收账》款国家法律》法规：另有规定的除外【发卡银行收》。到持卡？人还：款时按？。照以下顺序》对其信用卡账户的】各项欠款进》行冲还？逾期1-90天(】含)的按《。照先应收利息或【各项费用、后—。。本金的顺序进行冲】还;逾期91天以上！的按：照先本？金、后应收利—息或各项《费用：的顺序进行冲还【 《  ？   第《五十八条  — 《     发卡】银行：通过自助《渠道提供信用卡查】询和支付《服务必须《校验密码《。或，信用卡校验码对【确实无法校验密【码或信用卡校验码】的发卡银行应当【根据：交易类型、风险【性质和风险特征确】定自：助渠：。道信：用卡服务的相关信息！校验规则以保障【安全用卡 》     ！第五十？九条   ！     发—卡，银行应当《提供24小时挂失】服务通过营业网【点，、，客，户服务电话》或电子银行等—。渠道：及时受？理，持卡人挂失申—请并采取相应的风险！管控措施 — ：   《  第六十》条   】  ：   发《卡银行应当提供信息！查询：。服务通过《银行网？站、用卡手》。册、电子银行—等多种渠《道向持卡《人公示信《用卡产品和服务、】使用说？明、章程、》领用：合同(协议)、收费！项目和标准、—风险提示等信—息 —     第—。六十一条   】     发！卡银行应当提供对账！服务对账单应当至】少包括交易日—期、交易金额、交易！。币种、？交易商户名》称或代码、本期还】款，金额、本《期最低还款金—额、到期还》款日、注意事—项、发卡银行服【务电话等要素对【账服务的具体形【式由发卡银》行和持卡人》。自行约定发》卡银行向持卡人提】供对账单及其他服】务凭证？时应：当对信用《卡卡号？进行：部分屏蔽不得显【示完整的卡号信息】银，行柜台办理》业务打？。印的：。业务凭证除》外 【    第六—十二条   ！ ：    发卡银行应！当提供投诉》处理服？务根据信《用卡产品(服—务)特点和复杂程度！建立统一、高—效的：投诉处理工作程序明！确投诉处理的管理】部，门，。公开披？露，投，诉处理渠道》 《   《  第六十三条【。   【。     发卡银行！应当提供信用卡到】期换：卡服务为《符合到？期换卡条件的持【卡，。人换卡持卡人提出】到期不续卡》、不换卡、销户【的除外对持》卡人在？信用卡有《效期内未激活的信用！卡账户发卡银—行不得提《供到期换卡服务【。  【   第六十四条 ！。  ？ ？     发卡【银，行应当提供信用卡】销户服务在确认信用！卡账：户，没有：未，结清：款项后及时》为持卡人《销户信用卡》销户时？商务采购《卡账户？余额应当转》回其对应的单位【结算账户在通过【信用：卡领用合同(—协议：)或书面协议对【通知方式进行约【定的前提下发—卡银行应当提—前45天以上采【用明确、简洁、易懂！的语言将信用卡章程！。、产品服务等即将发！。生变更的事项通知持！卡人 《     第！六十五条   【 ，     】信用：卡业务计结息操【作遵照国家有—关部：门的规定执》行 ？    【。 第六？十六：。条   《 《     发卡银行！应，当建立信用卡欠【款催收管理制度【。。规范信？用，卡催收？策略、权限》、流：程和：方，式有：效控制业务》风险发卡《。银行不得《对催收人员采用【单，一以欠款回收—金额提成的》。考核方式 》 ？     第【六十七？。条   — ？    发》卡银行应当及时就即！将到期的透》支金额、还》款日期等信息提醒持！卡人持卡人提供不】实信：息、变更联系方【式未通知发卡银行】等情况除外 【    【 第六十八条—   】  ：  发卡《。银行应当《。对债：务人本人及其—担保：人进行催收不得【对与：债务：无关的第三人进【行催收？不，得，采用暴力《、胁迫？、恐吓或辱骂—等不当？催收行为对》。。催收：过程应当进行录【音录音资料至—少保：存2年备查 — ： ？    第六—。十九条？。   【     信用【卡，催收：函件应？当对：持卡人充分披露【以下基本信息持卡人！。姓名和欠款余额【催收事由和相关【法规：持卡人相关权利【和义务查询》账户状态、还—。款、：提出异议《。和提供相《。关证据的途径发卡】银行：联系：方式相？关业务公章监管【机构规定的其他内】容发卡银行收—到持卡？人对信用卡催收提】出，的异：议应当及时对相关】信用卡账户进行【备注并开展核—实处理工《。作，。 ？    — 第七十条》    ！  ： 在特殊情》况下确认《信用卡欠款金额超出！持卡人还款能—。力，。、，且持卡人仍有还款意！愿的发卡银行可以与！持卡人平等协商达成！个性化分期还款协】议个性化《分期还款协议的最长！期限不得超过5年个！性化分期还》款协议的《内，容应当至少包—括，(一)欠款》余额、结《构、币种《;(二)还款周期、！方式、币种、日期和！每期：。还，款金额;《(三)还款期间【是否计收年费、【利息和其《他费用;(四)持】卡人在个性化分期还！款协议相关款—项未全部结清前不得！向任何银行申领信】用，卡的承诺;(—五，)双方的权利义【。务和违？约责任;(六)与还！款有关的其他事项】双方达成一致意【见并签署分期还款协！。议，的发卡银行》及其发卡业务服务】机构应当《停止对该持卡人的催！收持卡人不履行【分期还款协议的【。情况除外达成口头还！款协议的发卡银行必！须留存录音资料【录音资料留存时【间，至少截至欠款结清日！ — ， ，  第七《。十一条  》 ：。   —  发？卡银行不得》将信用卡《发卡营销《、领用合《同，(协议)《签，约，、授：信审批、交易授权、！交易监测、资金结算！等核心业务外包给发！卡业务服务机构 】 ，