： 第？四章 发卡业务管】理 》。。  》   第三》十四条   【     】发卡银行应当—建立：信用卡卡片管理【制，。度明确卡片、密码、！函件、信封、制卡文！件以及相关工作人员！操作密码的》生成、交接、保【管、保密、使用监控！、检查等环节的管理！职责：和操作规程防范【重大风险事故—。的发生？    ！ 第三十五条   ！  —   商业》银行应当建立—信用卡业务申请材】料管理系《统由：。总行(总公司—、外：。资，法人银行)对—信，用卡申请材料统一编！号并对申请材料信】息录入、使用、销毁！等实施？登记制？度  】   第三十六【条  ？ —   ？ 信用卡卡面应当对！持卡人？充分披露以》下基本？信，。息发卡银行法人名】。称、品牌标识及【防伪标志、》卡片种类(信—。用卡：、贷记卡、准贷记卡！等)、？卡号、？持卡人姓名拼音(外！文姓名)、有效期、！持卡人？签名条、安全校【验码、注意事项、】客户服？。务电话、银行网站】。地址 ？   【  ：第三十七条 —  《 ：     》。发卡：银行印制的信—用卡申请《材料文本应当至少】包含以下要素(一)！申请人信息编号、申！请人姓名、》有效身？。份证件名《称，、证件号《码、单位名称、单】位地址、住》。宅地址、账单寄送地！。址、联系电话、联系！人姓名、联系人【。电话、联系人验证信！息、其他验》证信息等;》(二)？合同信息领用合【同(：协议)、信用卡【章程：、重要提示、—合同信？息变：更的通？。知方式等;(三)费！。用信：息主要收费项目和收！费水平、《。。收费信息查询渠【道、收？费信息变更的通【知方式等;(四)其！他信息申请人已持有！的信用？卡，及其授信额度、申】请人声明、申请【人确：认栏和签名栏—、发卡银行》服务电话《和银行网站》、，投诉渠道等 —“，重，要，提示”应当在—信，用卡申？请材料中以醒目【方式列示至少包【括，申请信用卡的基【本条件？、所需基本申请资料！、计结息《规则、年费/滞【。纳金/超限费—收取方式、阅读领用！合同(协议)并【签字：的提示、申》请人信息的安全【保密提示、》非法使用《信用卡？行，为相关的法律责任和！处理措施《的提示？、其他对申请人【信用和权利义务【有重大影响的内容】等信息申请》人确认栏应当载明】以下语句《并，要求客户抄录后【签名：“本人？已阅读全部申请材料！充分了解《并清楚知晓该—信用卡产品的相关信！息愿意遵守领用合】同，。(协：议)的各《。项规：则”  ！   第三十—八条   【 ：     》发卡银行应当公开】、明确告知》申请人需提交—的申请材料和基本】要求申请材》料必：须由申请人本人亲】自签名？。不得在客《户不知情或违背客】户意愿的情况下发】。。卡发卡银行》受理：的信用？卡附属卡申》请材料必须由主【卡持卡人以亲自签】名、客户服务电话】录音、电子签名或】持卡人和发卡银【行双方？均认可？的方式确认 ！    》 第三十《九，条   【。 ，  ：  ： 发卡银行》应当建立信用—卡，营销管理《制度对营销人员进】行系统培训、—登记考核和规—范管理？不得对营销人员采用！单一以发《卡数：量，计，件提成？的考核方式》信用卡营销行为应当！符合以下条件—。(一)营销宣传材料！真实准确《不得有虚假、—。误导性陈述或重【大遗漏？不得有夸大》或片面的宣》传应当由持卡人【承担的费《用，必须公？开透明？风险提示应当以【明显的、易》于理解的文字印【制在宣传《材料和产品(服务】)，申请材料中提示内容！的表述应当真实【、，清，晰、充分示》范的案例应当具有】代表性？。(，二)营销人员必须】佩，戴所属银行的标识】明示：所，属发卡银行及客户投！诉，电话使用统一印制】的信用卡产》品(服务《)宣传材料对信用】卡收费项目、计【结息政策和业务风】险等：进行充分的信息披露！和风：险，提示确认申》。请人提交的》重要证明材料—无涂改？痕迹确认申请人已经！知晓和理解上—述信息确认申请人】已经在申请材—料上签？名并留存相关证据】不得：进，行，误导性和《欺骗性？的宣传解《释遇到客户对宣【传材料的真》实性和可靠》性有任何疑问时应当！提供：相关信？息查询渠道》(三)营销人员【应，当公开明确告知申请！。信用卡需《提，交的申请《资，料和基本要求督促信！用卡申？请人：完整、？正确、真实》地填写申《请材料并《审核：身份：证件(原《件)和必《要的证明材》料(原？件)营销人》员不得向《客户承？诺发卡不《得以快速《发卡、以《卡办卡、以》名片办？卡等名义营销—信用：卡(四？)营销人员应—当严格遵守对客户资！料保密的原则不得】泄，露客户信息不得将信！用卡营销工作—转包或？分包发卡银》行应当严格禁止营销！人员从事本行—以外的？信用卡营销活动【并对营销人员收到】申，请人资料和送交【审核的时间间隔和保！密措：施作出？明确的？制度规定不》得在未征得信用【卡申请人同意的情】况下：将，申请人资料用于【其他产品和服—务的交叉销售—。(五)营销人—员开展电话营销时】除遵守(一)至【(四：。)条的相关规定外必！须留存清晰的—录音资料录》音资料应当至—少保存？2年：备查 》。     第四！十条   —   —  ：发卡银行应当—建立健全《信用：卡申请人资信—审核制度《明确：管理架构和内部控制！机制 ？   【  第四十一—条   】     发卡【银行应当对信—用卡申请《人开：。展资信？调查充分核实并完】。整记录申请人有效】。身份、财务状—况、消费和信贷记录！等信息并《确，认申请？人拥有固定工作、稳！定，的收入来源或可【靠的还款保》障 【 ，   第四》十二条   ！。 ，   ？  发？卡银：行应当根据总—体风险管理要求确】定信用卡申请材料】的必填？(选：)要素对信用卡申】请材料出现漏填(】选)必填信息或必选！选项、他人代办(】。单位代办商》务差旅卡和商—务，采购卡、主》卡持卡人代办附【属卡：除外)、他人代签名！、申请材料》未签名等情况的【不得核发《信，用卡：对信用卡申请材料】出现疑点信息—、漏：填审核意见、各级】审核人员未签—名(：签章、输入工作【代码)？。或系统审核记—。录缺失等情况—的不得核《。发，信用卡？  【   第四十—三条 ？  《。 ， ，     对首次】申请本行信用—卡的客户不得—采取全程系统自【动发卡方式核发【。信用卡信用卡—申请人有以》下情况时应当从严审！。核加强？风险防控(一)在身！份信：息，系统中？留，有相关可疑信—息，或违法犯罪》记录;(二)在征信！系统中无信贷记录】;(三)在征—信系统中《。有不良记录;—。(四)在征信—系统中有多家银【行，贷，款或信用卡授信【记，录;(五)单位【代办商务《差旅卡？和，商务采购卡;(六)！其他渠道《。获得：的风险信《息，。 》。 ，    第四十四条！ ，  ？ 《    发卡银【行不：得向未满十》八，周岁：的客：户核：发信用卡(》。附属卡除外)— 《     第四】十五条 《  【   ？ 向：符，合条件的同一申【请人核发学生信用】卡，的，发，卡，银行：不得超过《两家(附属卡除【外)在发放》学生信用卡之前发卡！。银行必须落》实，第二还款《来源取得《第二还款来源—方(父母《、监护人或》其他管理人》等)愿意代》为还：。款的书面担保材料并！确认第二《还款来？源方身？份的真实性在提高】学生信用卡》额度之前发卡银【行必须？取得：第二还款来源方(】父母、监护人或其他！管，理人等？)，表示同？意并愿意代》。为还款？的书面担保材—料商业银行》应当按照审慎—原则：制定学生信》用卡业务的》管理制度根》据业务发展实际情况！评估、测《算和合理确定本【行学生？信用卡的首次授信】额度和根据用—卡情况调整后—的最高授信》额度学生信用卡【不，得超限额使用 【    】 第四十六条  】 《     发卡银！。行应：当在银行网站—上公：开披露与教育—机构以向学生营销信！。用卡：为目的？签订的协议发卡银】行在任何《教育：机构的校园内向学】生开展信用卡—营销活？动必须就开展营【销活动的具体地点、！日期、时间和活动】内容提前告知相关】教育机构并取得该】。教育机构的同意 ！     第！四十七条《 ，  ？   —  发卡银行—应当提供信用卡申请！处理进度和》结果的查询渠—道 ：     ！第四十八条  【 《   《  发卡银行—发放信？用卡应当符合安全管！理要求卡片》和密码应当分别送达！并提：示持卡人《接收信用《卡卡片？发放时？应当向持卡人书【面告知信用卡账单】日期、？信用卡章《程、安全用卡须知】。。、客户服务》电话、服务和收费信！息，查询：渠道：。等信：息以便？持卡人安《全使：用信用卡 【 ： ，   ？ ，第四：十九条   ！。     —发卡银行应当建立信！用卡：激活操作规程激活前！应当对信用卡持卡】人身份信《息进行核《。对不得激活领用合】同(协议)未—经申请人签名确【认、未？经激活程《序确认持卡人身【份的信用卡对—新发：信用卡？、挂失换卡、毁【损换卡？、到：期换卡？等必：须激活后才能—为持：卡人开通《使用信用卡未经持卡！人激活不得扣—收任：何费：用在特殊情况下持卡！人以书面、》客户服务电话—录音、？电子签？名、：持，卡人和发卡银行【双方均认可的—方，式单独授权扣—收的费用以及换【卡，时已：形成的债权债—务关系除外》信，用卡未经持卡人【。激活并使用》不得发放任何礼品】。或礼券？   】  第五十条 【  —   ？  ：发卡银行应当建立信！用卡授信《管理制度根据持卡人！资信状况、用卡【情况：和风险信息对信用】卡授信额度进行动】。态，管理并及时按照约定！方，式通知持《卡人必要时》可以要求《持卡人落实第二【还款来源或要—求其提供担保—发卡银行《应当：。对持卡人名下的多个！信用卡账户授信【额度、？分，期付款总体授—信额度、附属卡【授信额？度、现金提取授信额！度，、超授信额度用【卡服务的最高—授信额度等合—并管理设定总授信】额度上限商务采购】卡的现金提取授【信，额，度应当设置为零 】 》   ？ 第五？十一条   — ？ ：    在已—通过信用卡》。领用合？同(协？议)、书面协议【、电：子银行？记录或客《户服：务电话？录音：等，进行约定的前提【下，发卡银行《可以对超《过6个月未发生交】易的信用卡调减授】信额度但《必须：提前3个《工作日按照》约定方式明确告【知持卡人 —   —  第五《十二条   【     】发卡银行应当建立】信用卡业务风—险管理？制度发？卡，银行从公《。安机关、司法—机关、持卡人本人、！亲属、交易监—测或其他《渠道获悉持》卡人出？现身：份证件被盗用—、家庭财《务状况恶化》、还款能力下降、预！留联系方《式失效、资信状【。况恶化、有非正常用！卡行为等风》险信息时应当立【即停止上调额度、超！授信额度用卡服务授！权、：分期业务授权等可能！扩大信？用风险的操作并【视情况采取提高【交易：监测力度《、调减授《信额度、止》付、冻结或落—。实第二还款来源等风！。险管：理，措施 【    《 ，第五十三《条   】     信用卡】未，经持卡人申请并开通！超授：信，额度用卡服务—。。不得以任何形式【扣收超限费持卡人可！以，采用口头(》客户服务《电，话，。录音)？、电：子、书面的方式开通！或取：。消超授信额度用卡】服务发卡银行—必须在为持卡人开通！超授信额《度用卡服务之—前提供关于超限费】收，费形式和计》算方：式的信息《并明确？告知持？。。。卡人具有取消超授信！。额度用卡服》。务的：权利发？卡银行收取超限【费后应当在对—账单中明《确列出相《应账单周《期中的超限费金额 ！ ， ，  《  ： 第：五十：四条   】     经持卡！人申请开通》。超授信额度用卡【服务后发卡》银行在一个账单【周期内只能提供一】次超授信额》度用卡服《务在一个账》单周期内只能收【取一：次超限？。。。费如：果在两个连续的【账单周期内持卡人连！。续要求支付超—限，。费以完成《超过授信额度的透支！交，易发卡银行必须在第！。二个账？单周期结束后立即】停，止，超，授信：。额度用卡服》务直至信用卡未结清！款项减？。少到：信用卡？原授信额度以下才】能根：。据持卡人的再次【申请：重，新开通超授信额度】。用，卡，服务 《 ？ ， ，   第五十五条】   》   》  发卡银行不得】为信用？卡转账(转出)和】支取现金提供超授】信，额度用卡服务—信用卡？透支转账(转—出，)，和支取现金的金额两！者合计不得》。超过信用卡的现金提！取授信额度 【   —  第五十六—条   】     发卡银行！应当制定信用卡交易！授权和风险监测【管理制度配备必【。。。要的：设备、系统和人【员确保24小—时交易授权和实时】监控对出现可疑交易！。的信：用卡账户应当及时采！取与持卡《人联系确认》、调整授信额—度、锁定《账户、紧《急止付等风险管【理措施发卡银—行应当对可疑交【。。易采取电话核实、联！系收单银行、调单】或实地走《。访，等方式进行风险【排查并及时处—理必要时应》当及时？向公安机关报案 】 》    第五十【。七条 ？  【    发卡银【行应当在信用卡领】用合同(协议)中】明确规定以持—卡人相关资产偿还】信用：。卡贷款的具体操【作流程在未》获得持卡人》授权的情《况，下，不得：。以持：卡人：资产直接抵偿—信用卡应收账款【。国家：法律法规另》有规：定的除外发》卡银行收到持卡人还！款，时按照以《下顺序对其信用【卡账户？的各项欠《款进行冲还逾—期1-9《0天：(含)的按照先【应收利息或各—项费用、后本金的】顺序进行冲还;【。逾期：91天以上的按照】先本金、后应收利息！或，各项费用的顺序进】行冲还 《   【  第五十八—条   》 ： ：    发》卡银行？通，过自助？渠道提？供信用卡《查，询和支付服务—必须校？验密码或信用卡【校验码对确实—无法校验密码或信】用卡：校验码？的，发卡银行应当根据交！易类型、风险性质和！风险特征确定自助】渠道信？用卡服务的》相关：信息校验规》则以：保障安？全用卡 ！。。    第五十【九条   【     发】卡银：行应当提供2—4，小时挂失服》务通过营业网点【。、客户服务》电，话或电子银行等渠】道及：时受理持《卡人：挂失申？请并采？取相应的风险—。管控措施 —     】第六十条   【 》    发卡银【行应当提供信息【查，询服务通过银行【。。网，站、用卡手册、【电子银行《等多：种渠道向《持卡人公《示信用卡产品和服】务、使用说》明、章程《。、领用合同(—协议)、收费项【目和标准、》。风险提？示等信息 】。。。。 ，     第六十】一条   【     发】卡银行应《当提：供对账服务对账单应！当至：。少包括交《易日期、《交易金？额、交易币》种、交易商户名【称或代码、本期还款！金额、本期最低还】款金额、到期还【款日、注意》事项、发卡银行服】。务电话？等要素对账服务的】具体形式由发卡银】行和持卡人》自行约？定发卡银行向持卡】人提：供对账单及其—他服：务凭证时应当对信用！卡卡号进行部分【。屏蔽不得显示完【整的卡号信息银行柜！台办理业务打印的】业务：凭证除外 ！     》第六十二条   】 ：  《   发卡银—行应当提《供投诉处理服务根据！信用卡产品(—服务)？特点：和复杂程度建立统】一，、高效的《。投诉处理《工作：程序明确投诉处理的！管理部门公开—披露投？。诉处：理渠道 》  》   第六十三条 ！  ？     发！卡，银行应当提供信【用卡到？期换卡服务》为符合到期》换卡条件的持卡人】换卡持卡人提出【到期不续卡、不换】卡、：销户的除外对持【卡人在信用卡—有效期内未》激活的信用卡—账户发？卡银行不得提供到】期换卡服务 ！     第六十！四条   — 《    发》卡银行应当提供【信用卡销户服务在】确认信？用卡账户没有未结】清款项后及时为【持卡人？销户信用卡》销，户时商务采购卡【账户余额应当转回其！对应的？单位：结，算账户在通过信【用卡领？用合：同(：协议)或书面协议】对通知方式进行【约定的前提下发卡银！行应当提《前45天以》上采用明确、简洁】、易懂的语言—将信用卡章》程、产品《服务等即将发生变更！的事项通知持卡人 ！ ： ：     第—六十五条   ！   》  信用卡业务计】结息：操作遵？照国家？有关部门的》规定执行 【 ， ：    第》六，十六条？   《 《    《发卡银行应当建立信！。用卡欠款催》收管理制度规—范，信用卡催收策略、】权限、流《。程，。和方式有效控—制业：务风险？发卡银？行不得对催》收人员采用单一以欠！款回收金《额提：成的考核《方式 —  ？   第《六十七条   ！     发】卡银行应当及时【。就即将到期》的透支金额、—还款日期等信息提醒！持卡人持《卡人提供《不实：信，。。息、变更联系方式未！通知发卡银行—等情况除外 — 》。。    第六十【。八条 ？  【  ：  发卡《银行应当对债务人】本人及其担保人【进行催收不》得对与债务无—。。关的第三人进行【。催收不得《。采用暴力、胁迫【、恐吓或辱骂等不当！。催收行？为对催收过程应【当，进行录音录音—资料至少保》存2年备《。查 ： ：    — 第六？十九条   】     【信用卡？催收函件应当—对持卡人充》分披露？以下基本信息—持，卡人姓名《和欠款余额》催收事由和相—关法规持卡人相关权！利和义？务查询账户状态【、还款？、提：出异议和《提供相关证据的途径！发卡银行联》系方式相关业务公】章监管机构规定的其！他内容发卡银—行收到持《卡人对信用卡催【收提出？的异议应当》及时对？相关信用卡账户【进行：备注：并，开展核实处》理，工，作  】   ？第七十条  —。 》 ，    《在特殊情况》下确认信用》卡欠款金额》超出持卡人还—款能力、且持卡人】仍有还款意愿的【发卡银行可以与持卡！人，平，等协商达成个—性化分？期还款协议个性【化分期还款协议【的最长期《限，不得超？过5年个性》化分：期还款协议的内容应！当至少包括(一)欠！款余额、结构、币】种;(二)还款周】期、：方式、币《种，、日期和每期还款】金，额;(三)还款期】。间是否计收》年费、？利息和其《他费用;《(四)持《卡人在？个，性化分期还款协议相！关，款项未全《部结清前不得向【任何银行《申领信用卡的—承，诺;(五)双—方的权利义务和违】约责任;(六)与】还款有？关的其他事项双【方达成一致意—。。见并签署分期还款】协议的发卡》银，行及其发卡》业务服务机构—应当停？。止对该持卡》。人的催收持卡—。。人不履行分》期还：款协议的情况除外达！成口头？还款协？。。议的发卡《银行必须《留存录音资料录音】资，料留存时间》至少：截至欠款结清日【 》     》第七：十一条 《  《 ，。    》 发卡银行》不得将信用卡发卡】营销：、领用合同(协议】)签约、授信审【批、交易授权、交】易监测、资金结算】等核心业务外—包给发卡《业，务服务？机构 《