。 ： 第四章 —。发卡业？务，管理 】。     第三十！四条 ？ ， —   ？ 发：卡银行应当建立信用！卡卡：片管理？制度明确卡片、密】码、函件、信封、制！卡文件以及》相关工作人员操作密！码，的生成、交接、保】管、保密、使用监控！、检查等环节—的管理职责和操【作规程防范重—大，风险事故的发生 ！ ，   》  第？三十五条 》  《     商】业银行应《当建立信用卡—业，务申请？。。材料管理系统—由总行(总公—司、外资法人银【行)对？信用卡申请材料统一！编号并？对申请？材料信？息录入、使用、【。销毁等实施登记【制度 】。    第三—十六条   ！  ？   信用卡卡【面应当？对持卡人充分—披露以下《基本信息发卡—。银行法人名称、【品牌标识及防伪标】志、卡片种类(【。信用卡、贷记卡、】准贷记卡《等)、卡《号、持卡人》姓名：拼音(外文》姓名)、有效期、持！卡人签名《条、：安全校验《。码、注意事》项、客户服务电【话、银？行网：站地址 】 ， ，   第三十七条】   》  《   发卡银行印】制的信用卡申请材料！文，本应当至少包含以下！要素(一)申请【人信息编号、—申请人姓名》、有效身《份证件名称》、证件号码、单位名！称、单位地址、住宅！地址、账单寄—送地址、联系电话】、联系人姓》名、联系人电话、联！系人验证信息、其】他，验证信息等;(二】)，合同信息领用合同(！协议)、信》用卡章？程、重要《提示：、，合同信息变更—的通知？方，式等;(三)费用】信息主要收费项目和！收费水平、收—。费，信息查询渠》。道、收费信》息变更？的通知方式等—;(四)《其他信息申请人已持！有的信用《。卡及其授信额度【、申请人声》明，、申请人确认栏和签！名栏、发卡银行服务！电话和银行网站、】投诉渠？道等 “重要提示”！应当在信用卡申请材！料中：以醒目方式列—示至少包括申—请信用卡的基本条件！、所需基本》申请资料《、计结息规则、年】费/滞纳金/超限】费，收取：方式、？阅读领用合同—(协议)并签—字的：提示、申请人信息的！安全保密《提示：、非法使《用信用卡《行为相关的》法律责任和》处理措？施，的提示、其》他对申请人》信用和权利》义务有重大影响的内！容，等，信息申请人确—认栏应当载》明以下语句并要求】客户抄录后签名“】本人已阅读全部申请！材料充？分了解？并清楚知晓》该信用卡产品—的相关信《息，愿意遵守领》用合同(协议)的】各项：规则” —。  《 ，  ：第，三十八条《   —  ？   发卡银行应当！公开、明《确告知申《请人需提交的申请材！料和基本《要，求申请材《料必须由申请人本人！亲自签名不》得在客户不知—情或违背客户—意愿的情《况下发卡发卡银【行受理的信》用卡附属卡申请【材料必须由主—卡持卡人以亲自签名！、客户服务电—话录音、电子签名】或持卡人和》。发卡：。银行双方均认可【。的方式确认》 《。   《  第三十九—条   ！    发卡银【。行，应当建立信用卡营】销管理？制度对营销》人员进？行系统培训、登记】考核和规《范管：理不得对《营销人员采用—单一以发卡数量计】件，提成的考核方式信】用卡营销行为应当符！合以下条《件(一)营销—宣传材料《真实：准确不得有》虚假、误导》性，陈述或？重大遗漏不得—有夸大？或片面的宣传—应当由持卡人承担】的费用必须公开透明！风险提示应当—以明显？的、易于理》解的文字印制在宣】传材料和产品—(服务)申请材料】中提示内《容的表述应》当真实、清晰—、充分？示，范的案例应》当具有代表性(【二)营销《人员：必须佩戴所》属银行的标识—明示：所属发卡银》行及：客户投诉电》。话使用统《一印制的信用卡产品！(服务)《宣传材料《对，信用卡收费项目、】计结息政策和业务】风险：。等进行充分的信息】披露和风险》提示确认申请人提交！的重要证明材料【无涂改痕迹确认申请！人已经知晓和理解】上述信息确认申【请，人已：经在申？请材料？上签名并留存相【关证：据不：得进行误导性和【欺骗性的宣传解【释，遇到客户对宣传材】料的真实性和可【靠性有任何疑问时应！当，提，供相关信息查—询渠道？(三)营销人—员应当公开明确告知！申请信用卡需—提交的？申请：资料和基本要求【督促信用卡》申请人完整、—正确、真《实地填？写申请？。材料并审核身份证】件(原件)和—必要的？证明材料(原—件)营销人员不得向！客，户承：诺发卡不得以快速】发卡：、以：卡，办卡、以名片—办卡等名义营—销信用卡(四)【。。营，销人：员应当严格遵守对】客户资料保密的【原则不得泄露客户】信息不得将》信，。用卡：营销工？作转包或分包发卡银！行应当严格》禁止营销人员从事】本行以外的信用【卡营销？活动并对营销人员】收到申请人资料和送！交审核的时间—间隔和保密措施作】出明确的《制度规定不》得，。。在未征得信用卡申】请人同意的情况下】将，申请人资《料用于其他产品【和服务的交叉销售(！五)营销人员—开展电话营》销时除遵守(一【)至(四)》条的相关规》定外：必须留存清》晰的录音资料—录，音资料？应当至少保》存2：年备查 《 》 ，   第四十条【    ！   发卡》银行应当建立健全】信用：卡申请人资信—。审核制度明确管理】架构和内部》控制机制《。 ，    】 第四十一条  】。 《     发【卡银：行应：当对信用卡申请【人开展？资信调查充分核【实并完？整，。记录申？请人有？效身份、《财务状况、》消费和信贷记录等信！息并：确认申请人拥有【固定工作、》稳定的收入来源或】可，靠的还款保障 】   —  第四十》二条  《 ：   —  发卡银行—应，。当根据总体》。风险管理要求—确定信用卡申请【材，料的必填(选)要】素对信用卡申请【。材，料出现漏填(选)】必填信息或必选【选项、他人代办(单！位代办商务差—旅卡和？商务采购卡、主卡】持卡人代办附属卡除！外)、？他人代签名》、申：请材料未签名—等情：况的不？得核发信用卡—对信用卡申请材料出！现疑点信息、漏【填审：核意见、各级审核】人员：未签名(签章、输】入工作代码)或系统！。审核记录缺失等【情况的不得核—发信：用卡 —。     —第四十三条 —  ？    【 ，对首：次申请本行》信用卡的客户不【。得采：取，全程：系统自动发卡方【式核发信用》卡信用卡申请人有以！下，情况时应《当从严审核》加强风险防控(一】)在：身份信息《系统中留有相关【可疑信息或违法犯罪！记录;(二)在征信！。系统中无信》贷，记录：;(三)在征信【。系统中？有不良记《录;(四)在—征信系统中有多【家银：行贷款或信用卡【授，信记录;(》五)单位《代办商务差旅卡和商！务采购卡;(六【)其他渠道获得的】风险信息 ！     》。第四十四条》   《 ？     发卡银行！不得向未满十八周】岁的：。客户核发《信用卡(《附属卡除外)—    ！ 第四十五条—   《   —  向符合条—。件的同？一申请人核发学生信！用卡的发卡银行不得！超过两家(附属卡】除外)在发放—学生信用卡之—前发卡银行必须落实！第二：还款：来源取得第二还款来！源方(父母、监护】人，或其他管理人等)】愿意代为《还款的书面》担保材料并确认【第二还款《来源方身份的真实】性在提高学》。生信用卡额度之前】发卡：银行必须取得第二】还款来源方(父【母、：。监护：人，或其：他，管理人等)表示【同意并愿意代为还款！的书面担保材料商】业银行应当按照审慎！原则制定《学生信用卡业务的】管理制度根据业务发！展实际情况评—估、测？算和合理确定本行】学生信用卡》。的首次授信额度【和根据用卡情况调整！后的最高《授信额度学生信用卡！不得超限额》使用  ！。  ： ，第四十六条》 ，  》 ， ， ，  ： 发卡银行应—当在银行网站—上公开？披露与教育机构以】。向，学，生营销信用卡为目的！签订：的协议发卡银行在】。任何教育机构—的校园内向学生开】展信用卡营销活动】必须就开《展营销活动的—具体地点、》日期、时间和活动】内容提前《告知相关教育机构并！取得该？教育机？构的同意《 ：。。     第！四十：七条   【 ？    发卡银【行应当？提供信用卡申请【处理进度和结果【。的查询渠道 【 《    第四十【八条   ！     发—卡银行发放信用【卡应当符《合安全管理要—求卡片和密码应【当分别送达并提示持！卡人接？收信用？卡卡片？。发放时应《当向持卡人书面告知！信用卡？账单日期、信—用，卡章程、安全用卡】须知：、客：户，服务电话、服务【和收费信息查询渠道！等，信息以便持卡人安全！使，用信用卡 ！ ，    第四—十九条   ！ ，     发卡银】行应当建立信用【卡，激活操作规程激活】前应当对信用卡持】卡人身份信息进【行，核对不得激活领用合！同(协议)未经【申请人签名确认【、未经？激活程序确认持【卡人身份的信—用卡对新发》信，用卡、？挂失换？卡、毁损《换卡、到期换—卡等必须激活—后才能为持卡人开】通使用信用卡未【经持卡人激》活不得？扣收任何费用在特殊！情况下持卡人以书面！、客户服《务电话录音、电子】签名：、持卡人和发—卡银行双方均—认可：的方式单《独授：权扣收的费》用以及？换卡时？已，形成的债《权债务关系除外信用！卡未经持卡人激活并！使用不得发放任何礼！品或礼券《 《     第五】十条   ！   ？  发卡银行—应当建立信用卡授】信管理制度根据持】卡人资信状况—、用卡情况和—。风险信？息对：。信，用卡授信额度进【行动态管理并及时】按照约定方式通知】持卡：人必要？时可以要求持—卡，人，。落实第？二还款来《。源或要求其提供【。担，保发卡银行应当对持！卡人名下的多个【信用卡账户授—信额度、分期付款总！体授：。信额度、附》。属卡授信额度—、现金提取授信额】。度、超授《信额度用卡服务的最！高授信额度等合并管！理设：定，总授信额度上限商务！采购卡的现》金提：取授信额度》应当设？置为零 》   —  第五十一—条 ：  ？ ？     在已【通过信用卡领—用合同(协议)、】书面协议、》。电子银行记录或客】户服务电话》录音等进行约—定的：前提下发卡银—行可：以对超过6个月【未，发生：交易的信用卡调【减授：信额度但《必须提？前3：个工：作，日按照约定方式【明，确告知持《卡人 《  》   第《五十二条   【 《 ，    发卡银行应！当建立信用卡业【务风险管理制度发卡！银行从公安机—关、司法机关、【持卡人？本人、亲属、交易】监测：或其他渠道获悉持卡！人出现身份证—件被盗？用、家？。庭财务状《况恶化、还款能【力下降、预留联【。系方：式失效、资》信状况？恶化：、有非？正常用卡行为等风险！。信息：时应当立即停止上调！额度、超《授信额？。度用卡服务》授权、？分期业务授权等可】能扩：。大信用风险的—操作并视情》况采取提高交易【监测力度《、调减授信》额度、止《付、冻？结，或落实？第二还款来源—等风险管理措施 】    】 第五十三条 【  【    信用卡【未经持卡人申请【并开通超《授信：额，。度用卡服务不得以任！何形式扣收超—限费持卡人可以【采用口头(客户服务！电话录音《)、电子、书面【的方式开通或取消】超授信额度》用，卡服务发《卡银：行必须在为》。持卡人开通超授信额！度用卡服务之前【提，。供关于超限费—收费形式和计算【方，式的信息并明确告知！。持卡人具有取消超授！信额度？用，卡服务？的权：利发卡银行收取【超限费后应》当在对？。账，单中明确列出—相，应，。账单周期中的超【限费金额 】     第五十！四条   【    — 经持卡人申请开】通超授信额度用卡服！务后发卡银行在一】个账单？周期内？只能提供一次超【授信额度用卡服务】在一个账单周期内只！能收取一次》超限费如果在—两个连续的账单周】期内持卡《。。人连续要求支付超】限费以完成超—过授信？额度的透支交易【发，卡银行必须》。在第二个账单周期结！束后立即停止超授】信额度用《卡，服务直至信用卡未结！清款项减少到信用卡！原授信额度以下【才能根据持卡人【的再次？申，请重新开通超—授信额度用卡服务 ！ 《 ， ， ，  第五十五条  ！   】  发卡银》行不得？为信用卡转账(转】出)和支取现金提供！超授信额度用—卡服：务信用卡透支—转账(转出》。)和支？取现金？的金额？。两者合计不得超过】信用：卡的现金提》取授信额度 ！ ，    《 ，第五十六《条   】 ，  ： ， 发卡银行》应，当制定信《用卡交易授》权和风险监测管理制！度配备必要的—设备、系统》和人员确《保24小时交易授】权和实时监》控对：出现：可疑交易的信用卡账！户，应当：及时采取与》持卡人？联系确认、调整授】信额度？、锁定？账户、紧急止付等风！。险管理措施发卡【银行应当对可疑【交易采取电话核实、！联系：。收单银行、调—单或实地走访等【方式进行《风险排查并及时【处，理必要时应》当及时向公安机【关，。报，案   ！ ， 第五十七条—   】    发卡银行应！当，在信用？。卡领用？合同(协议)中明确！。规定：以持卡人相关—。。资产偿还信用卡【贷款的具体操作流】程，在未获得《持卡人？授权的情况下不【得以持卡人资—产直接抵偿信用【卡应收账款国—家法律法规另有规】定的除外发卡—银行收到《持卡人还款时按【。照以下顺序对—其，信用卡账户的各项欠！款，进行冲？还逾期？1-90天(—含)的按照先应【收利息或各》。项费用、后本金的】顺序进行《冲还;逾期9—1天以上的》按照：。先本金、《后，应收利？息或各项费用的【顺序进行《冲还 【     》第五十八条  【  【   发《卡银行？通过自助《。渠道提供信用卡查询！和支付？服务必须校验密【码或信用卡》。校验码对确实—无法校验密码或【。。信用：卡校验码的发—卡银行？。应当根？据，交易类型、》风险性质和风险特征！。。确定自助《渠道信用卡》服务的相《关信息校验》。。规则以保障》安全用卡 ！     》第，五十九条《    ！。  ： 发卡银行应—当提供24》小时挂失服务—通，过营业网点、客户】服务电话或电—子银行等渠道及时受！理持卡人挂》失申请并采取相应的！风险管？控措施 】     第六【十条 ？  《 ？    《发卡：银行应当提供信息】查询服？务通：。过银行网《站、用卡手》册、电子银行等多】种渠道向持卡—人公示信《用卡产品《和服务、使用说【明，、章程、领用合同】(协议)、收—费项目？和标准、风》险，提示等？信息 【     》第六十？。一条  《 ，    】 发卡银行》。应当提供对账—服务对？账单应当至少包【括，交易日期、》交，易金额、交易币种、！交易商户名称—或代码、本期—还款金额、本期【最，低还：。款金额、到期还【款日、注意》事项、？发卡：银，行服务？电，话等要素对账服【务的具体形》式，由发：。卡银行和持卡—人自行约定发卡银】行向持卡人提供对】账单及其他服务【凭证时应当对信用卡！卡，号，进行部分屏蔽不得】显示完整《的，卡号信？息银行柜台办理【业务：打印：的业务凭证除外 ！     】。第六十二条 —  【    发卡银行应！当，提供投诉处理—服务根据信用卡【产品(服务)特点】和复杂程度建—立，。统一、高《效的投诉《处理工？作，程，序明确投《。诉处理的管理部门公！开披露？投，诉处理渠道 】     【第六十三条 —。  ？   —  发卡银行—应当：提供信用卡》到期换卡服务为符合！到期换卡条件的持卡！人换卡持《卡人：提出到期不续—卡、不换卡、销户】的除外？对持卡？人在信用卡有效期内！未激活的信用卡账户！发，。卡，银行不得提供到【期，换卡服务 — 《 ，。 ，  第？六，十四：条   —     【发卡：银行应当提供信用卡！销，户服务在确认信用】卡账户没有未结清】。款，项后及时为持—。卡人：。。销户：信用卡销户时—商务采？购卡账户余额应当】转，回，。其对：。应的单位结算账【户在通过信用卡领用！合同(协议》)或书？面协议对通知方式进！行约定的《前提下发卡》。银行：应当提前45天【以上采用明确—、简洁、易懂的【语言将信《用卡章程《、产品服务等即将】发生：变更的事《项，通知持卡人 ！     第六十！五条 ？。  《。    — 信：用卡业务计》结息操作遵照国【家有：关，部门的规定执行 ！ ：   《  第六十六—条   》     发！卡银行应当》建立信用卡》欠款催收管理制度】规范信用卡》催收策略、》权限、流程》和方式有效控制【业务风险《发卡银？行不：得对催收人员采【用，单一以欠《款回收金额提—成的考核方式—。 ， ：     【第六十七条  【 《    》 发卡银行应当【及时就即将到期【的透支金额、还款日！期等信息提醒持卡】人持卡人提供不实】。信息、变更联系【方式未通《知发卡？银行等情况除外【    ！ 第六十八条   ！  —   发卡银行应】当对：债务人？本人及其《担保人进行催收不】得对：与债务无关的第三人！进行催收不得—采用暴？力、胁迫《、恐吓？或辱：骂等不当催收—行为对催《收过程应当进行录音！。录，音资料至少保存2年！备查 】    《。第六十九条   】 ，   —  信用卡催—收函件应当对持【卡人充分披露以【下基本信息持卡【人姓名和欠款余额催！收事由和相关法规】持卡人相关权利和义！务查：询账户状态》、还款、提出异议和！提供相关证据的【途径发卡银行联系】方式相关业务公【章监管机构规定的】其他内容发卡银行】收到持卡《人对信用卡》催收提出的异议应当！及时对？相关：信用卡账户》进行备注并》开，展核实处理》工作 】   ？ 第：七十条   】 ，   《  在特殊情—。。况下确认信用卡【欠款金额超出持【。卡人还款能》力、：且持卡人仍有还【款意愿的《发卡银行可》以，与持卡人平等协【商达成个性化分【期还款协议个性【。化分期？还款协？。议的最？长期限不得超过5年！。个性化分《期还款协议的内容应！。。当至少包括(—一，)欠款余额、结构、！币种;(二》)还款周期、—方，。。式、：币种、日期和每【期还款金额;(三】。。)还款期间是否计】收年费、利息和其他！费用：;(：四)持卡人在个性化！分期还款协议—相关款项《未全部结清前不得】向任何？银行申领信用卡的】承诺;(五)双【。方的权利义务和违】约责任;(六)【与还款有关的其他】事项双方《达成一致意》见并签署分期—。还款协议的发—卡银行及其发—卡业务服《务机构应《当停止？对，该持卡人的催收【持卡人不《。履行分期还款—协议的情《况除外达成口头还款！协议：的发：卡银行？必须：留存录？音资料录音资料【留存时间至少截至】欠款结清日》 ：  》  ： 第：七十：一，条   《    】 发卡？银行：不得将信用卡—发卡营销、领—。用合同(协议)【签约、授《信审批？、交易？授权、交易》监测、资金结算等核！。心，业务：外包给？发，卡业务服务机构 ！