第四章 发！卡业务管理 【 《。   《  第三十》四条：   —  ？。   发卡银行应当！。建立信用卡》卡，片管理制度明确卡】片、密码、函件、】信封、？制卡文件以及相关】工作人员操作密码】的生：成、交接、保管、】保密、使用》监控、检查等环节】的管理职责和操【作规：程防范重大风—险事故的发生— ？     【第三十五《条   ！    商业银行应！当建立信用卡业务申！请材料管理系统由】总行(？总公司？、外资法人银行【)对信用卡申请【材料统？一，编号并对申请材【料信：息录入、使》用、销毁《等实施登记制度【 《 ：    第三十六条！   —     信用卡！卡面应？当对持卡人充—分披露以下基本【信息发卡银》。行法人名《称、品牌标识及防伪！标志、卡片种—类(信用卡、贷记】卡、准贷记卡等)】、卡号、持卡人姓】名拼音(外文姓名)！、有效期、持卡人】签名条、安全校验】。码、注意事项、客户！服，务电话、银行—网站地址 【  《 ，  第三十七—条   《  —   发卡》银行印制的》信用卡申请材料文本！应当至？。少包含以下要素【(一)？申请人信息编—号、申请人姓—名、有效身份证件】名，称、证？件号：码、单？位名称、单位地【址、住宅地址、账单！寄送地址《。、联系电话、联系】人姓名、联》系人电？话、联系人验证【信息、？其他验证信息等【;(二？)合同信息领用【合同(？协议)、信用—卡章：程，、重要提示、合同】信息变更的通—知方：。。式等;(《三)费用《信息主要收》费项目和收费—。水平、收费》信，息查询？。渠道、收费信—息变更的通知方【式等;(四)其【他信息申请人已【持有的信用卡及其授！信额度、申请人声】。明，、申请人确认栏和】签名栏、发卡银行】服务电？话和银行网站、【投诉：渠道：。等 “？重要提示《”应当在信用卡【申请材料《中以醒目《方式列示至少包括申！请信用卡的》基，本，条件、？所需：基本申请《资料、计结息规则】、年费？/滞纳金/超限费】。收，取方式、《阅读领？。用合同(协》议)并签字的提示、！申请人信息》的安全保密提示【、非法？。使用信用卡行—为相关的法律责任】和处理？措施的提示、—其他：对申：请人：信用和权《利义务？有重大影响的—内容等信息申请人】确认栏应当载—明以下语句并要求】。客，户抄录后签名—“本人已阅》读全部申《请材料充分了—解并清？楚知：晓该信用卡产品【。的相关信息愿意遵】守，领用合？同(协议)的各项】规，则” 》 ？    第三十八】。。条  ？ ？    — 发卡银行应当公】开、明确告》。知申请人需提交的申！请材：料和基？。本，要，求申请材料》必须由申请》人本：人亲自签名不得在客！户不知情或违背客】户意愿？。。。的情况下发卡发卡】银行受理的信用卡】附属卡申请材料必】须由主卡《持卡人以《亲自签名、客户服】务电话？。录音、电子签名或持！卡人和发卡银行双方！均认可的方式确【认  】   第三》十九条 《  【    《发卡银行应当建立】。信用卡？营销管理制度—对，营销人员进行系统】培训、登记考核【和规范管理不得对】营销人员采用单【一以发卡数量—计件提成的考核方】式信用卡营销—行，为应当符合以—下条件(一)营销宣！传材料真实准确不】得有虚假、误导性陈！。述或重大《遗漏不得《有夸大或片面的宣】传应当？。由，持卡人承担的—费，用必须公《。开透明？风险提？示应当以明显的、易！。于理解的《文字印制在》宣传材料和产品(服！务)申？请材料中提示—内容的表《述应当真实、清晰】。、，充分示范的案例应当！具有代表性(二【)营销人员必须【。佩戴所属银行的【标识明示所属发卡银！行及客？。户投诉电话使用统一！印制的信用卡产品】(服务)《。宣传材？料对信用卡》收费项目《、计结息政策和业务！风险：。。等进行充《分的信息披露和【风险提示《确认申？请人提交的重要【证明材料无涂改【痕，迹确认申请人—已经知晓和理—解上述信息确—认，申请人已《经在：申请材料《上签：名并留存相关证据不！得进行误导性—和欺骗？。性的宣传解释遇到】客户：。对宣传材料的真实性！和可靠性《有任何疑《问时应当《。提，供相关信息查询渠道！(三)营销》人员应当《公开明确《告知申请《信用卡需提交的申】请资料和基本—要求督？促信用卡申》请人完？。整、正？确、真实地》填写：申请材料并审—核身份证《件(原件)和必要】的证明材《料(：原件)营销》。人员不得向客—户承诺发卡不得以】快速发卡、以—卡，办，卡、以名片办卡等】名义营？销信用卡(四)【。营销人员应当严格】遵守：对客户资料保—。密的原则不得—泄，露，客户信息不得—。将信用？卡营销工作转包【或分包发卡银行应当！严格禁？止营：销人：员从事本行以外【的信用？卡营销活动并对营销！人员收？到申请人资》料和送交审》。核，的时间间《。隔和保？密措施作出明确【的制度规定不得【在未征？得信用？。卡申请？人同意的情况—下将申请《人资料用于》其他产品和服务【的交叉销售(—五)营销《人员开展电话—营销时除遵》守(：一)：至(四)《条的相关规定外必须！留存清晰的录音资】料，录音：资料应当至》少保存？2年备查《  【   第四十条 】    ！ ， 发卡银《行应当建立健全【信，用卡：申请人资信审核制度！明确管？理架构和《内部控？制机制？ —  ：  第四《十一：条   ！    发卡银【行应当对信》。用卡申请人开展资】信调查？充分核实并完整记】录申请？人有效？身份、财务状—况、：消费和信贷记—录等信息并确认申请！。人，拥有固定《工作、稳定的收入来！源或可靠的》还，款保障？ 《     第四十！二条   【    — 发卡银《行应当根《据总：体，风险管理要求确定】信用卡申请材料的】必填(选)要素【对信用卡申请材【料出现？漏填(选)必填信】息或必？选选项、他人代【办(单位代办商务】差旅卡？和商务采购卡、主】卡持卡人代》。办附属卡除外)、】他，人，代签名、申请材料未！签名等情况》。的不：得核：发信用卡对信用卡申！请材料出《。。现，疑点信息、漏填审】核意见、各级审核人！员未签名(签章、输！入工作代码)或系统！审核记录缺失—等情况的《。不得核发信用卡【 《   《  第四十三条 】  《 ？。    对首次【申请本行《信用卡的客户—不得采取全》程系统自动发卡【方式核发信用—卡信：用卡申请人》有以下情况时应当】从严审核加强—风险防控(一—)在身份信息系统】中留有？相关可疑信息或违法！犯罪记录;(二)】在征信系统中无信】贷记录;《(三)在征信—系统中有不良—记录：。;(四？)在征信系统中有】多家银行贷款或信】用卡授信记录;【(五)单《位代办商务》差旅卡？和商务？采购卡;(六—)其他？渠道获得《的风：。险信息 》     】第四十？四条   】  ？   发《卡银行不得向未满】十八：周，岁的客？户核：发信用卡(附属【。。卡除外) 】    》。 ，第四十五条   】 ，。 《    向》符合条件的同一【申请人核发学生信】用卡：。的发卡银行不得超过！两家：(，附属卡？除外：)在发放学生—信用卡？之前发卡《。银行必须落》实第二还款来—源取：得，第二还款《来源方(父母、【监，护人或其他》管理人等)》愿意代为还款的书面！担保材？料并确认《第二还款来》源方身份的真实【性在提高学生—信，用卡额度之》前，发卡银行必须取得第！二，还款：来源方(父》。。母、监？护人或其他管理人等！。)表示同意并愿意代！为还款的书面担保材！料商业银行应当按照！。审慎原则制定—学生信用卡业—务的管理制度根据】。业务发展《实际情况评估、测算！和合理确定本—行学生信用卡的【首次授？信额：。度，和根据用卡情况调】整后的最高授信额度！学生信用卡不—得超限？额使用 《 》  ：  第四十六—条   》 《  ：  发卡银行应【。当在银行网》站上：公开披露与教育机】构以向学《生营销信用卡为【目，的签订的协》议发卡银行》在任何教育机构的校！园内向学生开展【信用卡营销活动【必须就开展营销【活动的具体地点【、日：期、：时间和活动内容提】前告知相《关教育机构并—取得该教育机构的同！意 ： ？ ， ，    第四十【七条   》 》    《发卡银行应当提【供信用？卡申请处理》进，度和结？。。果的查询渠道 】    【 第四十八条  】 ：  》。   发《卡银行发放》信用卡应当符合安全！管，理要求卡片和密码】应当分别送达—并提示持卡人接【收信：。用卡卡片发放时【应，当向持卡人书面告】知信用？卡账单日期》、信用卡章程—、安全？。。用卡须知、客户服务！电，话、服务和收费【信息查询渠道等【信息：以便持？卡人安全使》用信用？卡 —     第四【十九条？   《。 ，。     发卡！银行应当建立信【用卡激活操作规【程激：。活前应当对信用卡】持卡人身份信息进】行核对不得激活领】用，合同(协议)未【经申请人签》名确认？、未经？。激活程序确》认持卡人《身份的信《用卡对新发信—用卡、挂失换卡【、毁：损换卡？、到：期换卡等必须激【活后：才能为持卡》人开通使用信—用卡未经《。。持卡人激活不得扣】收任何费用》在特殊情况下持【卡人以书面、客户服！务电话录音、电【子签名、《持卡人和发卡银【行双方均认可的方】式，。单独：。授权扣？收的费用以》及换卡时已形成的债！权债务关系除外【。信，用卡未？。经持：卡人激活并使用不得！发放任何礼品或礼】券 ：    】 第五十条 —  —。    《 发卡银行应当【建立信？用卡授？信管理制度根据持】卡人资信状况、用】卡情：况和：风险信息对信用【卡授信额《度进行动态管—理并及时按》照约定方式通知持】卡人必要时》可以要？求持卡人落实—第二还款来》源或：。要求其提供担保【发卡银行应当对【持卡人名下》的多个信用》卡账户授《信，额度、分期付款总体！授信额度、附属【卡授信额度、现金提！取授信额度、—超授信额《。。度用卡服务的最高】授信额度等合并【管理设？定总授？信额度上限商—务采购卡的现金提】取授：信额度应《当设：置为零 —。   》  第五十》一条   【 ：     在已【通过信用卡》领，用合同(协议—)、书面协议—、电子银行》记录或客户服务电】话录：音等进行约定的前提！下发：卡银行可以对超过6！个月：未发生交易的信用】卡，调减授？信额度但必》须提：前3个？工作日按照》约定方式明确告【。知持：卡人  ！。   第五十二【条   ！    发》卡银行应当》建，立信用卡《业务风险管理制度发！卡银行从公安机关、！司法机？关、持卡人本—。人、亲？属、交易监》测或其他渠道获【悉持卡？人出现身《份证件被盗用、家庭！财务状况恶》化、还？款，能力下降、预留【联系方式失》效、资信《状况恶？化、有非正常用卡行！。为等风险信息时【应，。。当，立即停止上》调额度、超授—信，额度用卡服务授权、！分期业务授权等【。可能扩？大，信用风险《的操：作并视情况采取提高！交易监测力度、调】减，授，信额度、止付、冻结！。或落实第《二还款来源等风险管！。理措施 【    》 第五十三条  】   】  ：信，用卡未经持》卡，人申请并开》。通超授信额度用【卡服务不得以任【何形式扣收超限费持！卡人可？以采用口头》(客户服务》电话录音)、电【子、书？面的方式开通或取】消超授信额度—用卡服务《发卡银行必须—在为持卡《人开通超授信额度】用卡服务之前提供】关于超限费收费【形式和计算方—式的：信息：并明确告知持卡人具！。有取：消，超授信额度用卡服务！的权：利发卡银行收—取超限费后应—当在对账单中明【确列出相应账单周】期中的超限费金【额，   】  第五十四条【。   【     》。经持卡人申》请开通超授信—额度用卡服务—后发：卡银行在一个—账单周期内只—能提供？一次超授信》额，度，用卡服务在一个账单！周期内只能收取一次！超限费如《果在两个《连续的？账单周期内持卡人连！续要求支付超—。限费以完《成超过授信》额度的透支交易发卡！。银行必须在第二个账！单周期结束后立即】停止超授信额度用卡！服务直至信》。用卡未结清》款项减少到信—用卡原授信额度以】下才能？根，据持卡？人的再次申请重【新，开通超授信额—度用卡服务 —   【  第？五十五条  —   】  发卡《银，行不得为《信用卡转账(转【出)和支取现金提】供超授？信额：度用卡服务信用卡】透支转账(转出)和！支，。取现：金的金额两者合计不！得，超过信用《卡的现金提取授【信额度 【 ： ，   第五》十六条   【     发！卡银：行应当制定信用卡】交易授权和风险【监测管理制度—配备必要的设备【、系统？和人员确保24【小时：交易授权和实时监】控对出现可疑—交易的信用卡账户】应当及时采取—与持卡人联》系确认、调整授信额！度、锁定《账，户，、，紧急止付等风险【管理措施发卡—银行应当对可—疑交易采取电话【核实：、联系收单银行、调！单或实地《走访等方式》进行风险排查—并及时处理必要时】应当及时向公安机关！报案 《 ：。。   《  第五十七条 】  —     发卡银行！应当：在信用卡领》用合同(协议)中明！确，规定以持卡人相【关资：产偿还信《用卡贷？款的：具体操作流》程在未获得》持卡：人授权的情况—。下不得以持卡人资产！直接抵偿信用卡【应，收账：款国家法律》法规另有规》定的除外发卡银行】收，到，持卡人还款时按【照以下顺序对其信】用卡账？户的各项《欠款进行《冲还逾期1-90】天(含)的按—。。照先应收利息或【各项：费用、后本金的顺序！进行冲还;》逾期91天以上的】按照先本金》、后应收利息或各项！费用的顺《序进行冲还 】   》 ，。 ，第五十八条》  ： 《 ：  ：  发卡银行通过自！助，渠道提？供，。。信用卡查《询和：支付：服务必须《校验密码或信用卡】校验码对确实无法校！验密码或信》用卡校验码的—发卡银行应》当根据交《易类型、风》险性质和《风，险特征确《定自助渠道信用卡】服务的相关》信息校？。验规则以保障—安全用？。卡， 》  ：。   第五十九条 ！ ， 》     发—卡银行应当提供2】4小时挂失服务【通过营业网点—、，客户服务电话或电子！银，行等渠道及时—受理：持卡人挂失》申请并采取相—应的风险管控措施】    ！ 第六十《条   《  —。   发卡银行应】当提：供信息查询服务通】过银行？网站、用《卡手册、电子银行】等多：种渠道向《持卡人公示信—用卡产品和服务、使！用说：明、章程、领—。用合同(《协议)、收费项目】和标准、风险提示】等信息 ！。    第六—十一条   【     】发卡：银行：应当：提供：对账：服务对账单应当【至少包？括交易日期、交易】金额、交《易币种、交》易商户名称或代【码、本期还款金额、！本，期，最低还款金额、【到期还？款日：、，注意事项、发卡银行！服务电话《等，要素对账服》务的具体形式由发卡！银行和持卡人自行约！。定发：卡，银行向持卡人提供】。对账单及其他服务凭！证时应当《对信用卡卡号进【行部分屏蔽不得显】示，完整的卡号信—。息银行柜台》办，理，业，务打印的业务凭证】除外 — ：    《第六十二条》   —     发卡】银行：应，当提供投《诉处理服务根据【信用卡产品(服务】)特点和复杂程【度建立？统一、高效的投【诉处理工作程—序明：确投诉？处，。理的管理部门—公开披露投》诉处理渠道 【 《。    第六十三条！ ，。  《    — 发卡银行应当【。。提供信用卡到期换】卡服务为符》合到期换卡》条件的？持卡人换卡》持卡人提《出到期不《续卡、？不换卡、销户的除】外对持卡人在—信用卡有效》期内：未激活的信用—。卡账户发卡》银行不得《提供到期换卡服务 ！   【  ：。第，六十四条《   ？    】 发卡银行应当【提供信？用卡销户服》务在确认《信用卡账户没有未】结清款项后及时为】持卡人销《户信用卡销户时【商务采购卡账—户余额应当转回其】对应的单位结算账】户在通过信用卡【领，用合同？(协议)或书—面协议对通知方式】进行约定的前—提下发卡银行—应当提前45天【以上采用明确、简】洁、：易，懂的语言《将信用卡章程、产】品服务等即将—发生变更的》事项通知《持卡人 ！    《。第六十五条   】 ？ ：    信用卡【业务计结息》操作：遵照国家有关部门】的规定执行 ！    》 第六十六条   ！ ：     发】卡银行应当建—立信用卡欠款催【收管：理制度规范信用【卡催：收策略、权》。限、流？程和方？式有效控《制业务风险发—卡银行不《得对催收人》员采用单一》以欠款回收金额提】成的考核方式 【    】 第：六十七？条   》 ：    》 发卡银行应当及时！就即将到《期的透支《金额、还《款日期等信息提醒】持卡人持《。卡人提供不实—。信息、变更联系方】式未通知发卡—银行等情《况除外 》   —  第六十八—条   】   ？  发卡银行应当对！债务人本人及其担】。保人进行催收—不得对？与债务无关的—第三人进行催收不】得，采用暴力、胁迫、恐！吓或辱骂《等，不，当催收？行为对催收过—程应当进行录音【录音资料至》。少保存2年备查 】   【  第？六十九条   】    【 信用卡催收—函件应？当对持卡人充分【披露以下《基本信息持卡人姓】名和欠款余额催收】事，。由，和，。相关法规持卡人相】关权利和《义务查询账户状【态、：还款、提出异议和】提供相关证据—的途径发卡银行联】系方式相关业—务公章？监管机构规定的其】。他内容发卡银行收到！持卡人对信》用卡催收提出的【异，议应当及时对相关】信用卡账户进行备】注并开展《核实处理工作 】     】第七十条 》  》 ， ，    在特殊【情况下确认信用卡欠！款金额超出持卡人还！款能力、且持卡【。人仍有还款意愿的发！卡银行可以与持卡人！平等：协商达成个性化分期！还，款协议个《性，。化分期？还款：协，议的最长期限不得超！过5年个性化—分期还款《协议的内容应当至】少包括(一)—欠款余额《、结：构、币种;(二【)还款周期、方【式、币种、日期和每！期还款？金额;(三》)还款？期间：是否计收年》费、利？息和：其他费用;》(四)持《卡人在个性化分期还！款协议相关款项【。未全部结清前—不得向？任何银行申领信用】卡的承诺;(五)】双方的权利义务和违！约责任？;(：六)与还款有关的其！他事项双方达成一】致意见并《签署：分期还款协议—的发卡银行及其发卡！业务服务机构应当】。停止对？该持卡人的》催收持？卡人不履行分期【还款：。。协议的情况除—外达成口《头还款协议的发卡银！行必须留存录—音资料录音资—料，留存时间至少截至欠！款结清日 》    】 第：七十一条《   】。。    发卡银行不！得将信用卡发卡【营销、领《用合同(协议)签】约、授信《审批、交易授权【、，交易监测、资金结】算等：核心业务外包—给发卡？业务服务机构— ：