第四—。章 发？卡业务管理》 ， ， —    第三十四条！   【     发卡银】行应当建立信用卡】卡，片管理制《度明确卡片、密码、！函件、信封、制【卡文件以及》相关工？作人员操作密码【的，生成、交接》、保：管、保密、》使用监控、》。检查等环节》的管理职责和操作】规程防范重大—风险：事故的发生 【 ：     第三】十五条 《    ！  商业银行应当】建立信用卡业务申请！材料：管理系统由总行(总！公司、外《资法人银行)—对信用卡申》请材料统一》编号并对申请—材料：信息录入、》使用：、销毁等实施登记】制度： ： 《。    第三—十，六条   【  《   信用卡卡面】。应当对持卡》人充分？披露以下基本信息发！卡银行？法人名称、》品牌标？识及：防伪标志、》。卡片种类《(，信用卡、贷记—。卡、准贷记》卡等)、卡》号、持卡人姓名拼】。音(外文姓名—)、有效期、持卡人！签名条、安全—校验码？、注意事项、客户服！务电话、银行网站】地址 —     —第三十？七条   】     —发卡银行印》制的信用卡申—请材料文本应当【至少包含以》。下要素(一)申请】人信息编号、—申请人姓名、—有效身份《证件：。名称：、证件号《码、单位名称、【单位地址、》住宅地址、账单【寄送地址、联系【电话、联系》人姓：名、联系人电话、】联系人验证》信息、其他验证信】。息，等;(二《)合：同信息领用合同【(协议)、》信用卡章《程、重？要提示、合同—信，息变更的《通知方式等》;(三)费用信息主！要收费？项目和收费水平【、收费信息》查询渠道、收—费，信息变更的通知方】式等;(四)其他信！息申请？人已持有的信用【卡及其授信》额度、申请人声【明，、申请人确》认栏和签《。名栏、发卡银行服务！。电，话和银行网站、投诉！渠，道等 “重要—提示”应当》在信用卡申》。请材料中以醒目【方，式，列，示，至少包括申请—信用卡的基本条件、！所需基本申请资料】、计结息规则、年】费/滞纳金/超【限，。费，收取方式、阅读领用！。。合同(协议》)并签字《的提：示、申请人》信息的安全保密【。提，。示、非法《使用信用《卡行为相关的—法律责任和处理措施！的提示、《其他对申《请人：信用和权利义务有】重，大影响的内》容等信息申请人确】。认栏应当载明—以下语句并要求客】户抄：录，后签名“本人—已阅读全部申请材料！充分：了解并清楚知晓【该信用？卡产品的相关信息愿！意遵守领用合同【(，协，议)的各项规则” ！ 》  ：  ：第三十八条   ！ ？     发卡【银行应当公开、明确！。告知申请人需—提交的申请材料【和基本要求申请材料！必须由申请人本人亲！自签名？不得在客《户不知情或》违背：客户意愿的情况下发！卡发卡银行受—。理的信用卡附属卡申！请材料？必须由主卡持卡【人以：。亲自签名、客户服务！电话录音、电子签】名或持卡人和发【卡银行双《方均认可的方—式确认 》    【 第三十九》条   】     》发卡银行应当建立】。信用卡营销》管，理，制，度，对营销人员》进，行系统培《训、：登记考核和规范【管理不得对营—销人员采用单一【以发：卡，数量计件提成的考核！。。方，式信用卡营》销行为应当符合以】下条件(一)营销宣！传，。材料真实准》确不得有虚假、误导！性陈述或《重大遗漏《不，。得有夸大《或，片面的宣传应当【由持卡人承担—的费用必《须公开透明风—险提示应当以明【显的、易《于理解的文字印制在！宣传材料和产品(】服务)申请材料中】提示内容的表—述应当真实、清【晰、充分示范的案】例，应当：具有代表性(二)营！销人：员必须佩戴》所属银行的》标识明示所属—发卡银行《及客户投诉电—。话使用统一印制的信！用，卡产品(《。服务)宣传材—料，对信用卡收费—项，目、计结息政策和业！务风险等《进行充分的信息【披露和风险提—示确认申请人提交】的，重要证明材料无涂】改痕迹确《认，申请人已经》。知晓：和理解上述信息【确认：申，请人已？经在申请材料上签】名并留？存相关证据不得进行！误导：性和欺骗性的宣传】解释遇到客户—对宣传？材料的真实性和可靠！性有任何《疑问时应当提供【相关信息查询—渠道：(三：)营销人员应当【公开明确告知申请】信用卡需提交的申】请资：料和基本要求—督促信用卡申—请人完？。整、正确、》真实地？填写申请材料并审】核身份？证，件(原？。件)和？必要的？证明材？料(原件)营销【。。人员：不得向？客，户承诺？发卡不？得以快？。速发卡、以卡办【卡，、，以名片办《卡等名义营》销，信用卡(《四)营销人员应【当严：。。格遵守对客户—资料保密的原则【不得：泄露：客户信息不得将信用！卡，营销工作转包或分包！发卡银行应当—严格禁？止营：销人员从事本—。行以外的《信用卡营销活动并对！营销：人员：收到申请《人资料和《送交审核的时—间间隔和保密措施】作出：明确：的制：度规：定不得在《未征：得信用？卡申请人同意的情】况下将申请人资料用！于其他产品和服务】的交叉？销，售(五？)营：销，人员：开展电话营销时除】遵守(一)至(四)！条的相关《。规定外必《须留存清晰的—。录音资料录音资【料，。应当至少保存2【年备查 》 ？     第四十条！    ！  ： 发卡银行》应，当建立健全信用【卡申请？人资信审核》制度明确管理架构和！内部控制机制 】   —  第四十一条【。   —   《  发卡银行应当对！信用卡申《请人开展资信调【查，充分核实并完整【。记录申？请人有效身》。份、财务状况—、消费和《信贷记录等信—息并：确认申请《人，拥有固？定工作、稳》定的收入来源或【可靠的还款》。保障 】 ，   第四十—二，条   《    】 发卡银行应—当根据总体风险管】。理要求确定信用【卡申：请材料？的必填(选)要素对！信用卡申请》材料出现漏填(选】)必填信息或必【选选项？、他人代办》(单位代办商务【差旅：卡和商务采》购卡、主《卡，持卡人代办附属卡除！外)、他人代签【名，。。、申请材料未签名】等情况的不》得，。核发信用卡》对信用卡申请—材料出现疑点—信息、漏填审核【意见、各级审核人】员未签名(》签章、输入工—作代码)或系统审核！记录缺？失等情况的》不得核发信》用卡 ？ ？。     —第四十三条  【 》   ？  对首次申请本行！信用卡的客户不得采！取全程系统自动发卡！方式：核发信用《卡信用卡《申请人有以下情况时！应当从严审核—加强风险《防控：(一)在身份信【息系统中留》。有相关可疑》信息或违法犯—罪记：录;(二)在征信】系统中？无信贷记录;(三)！。在征信系统中有不】良记录;(四)【在征信系统中有多】家银行贷款或信【用卡授信记录;(五！。)单位代办商务差旅！卡和商务采购卡;】(六)其他》渠道获得的风—险信息 》 ：    》 第四十《四条   》 ，。 ？ ， ，   发卡银行不】得，向，未满十八《周岁：的客户核发信用【卡(附属《卡除外) ！     第—四，十五：条 ：   】   向《符合条件《的同：一，申，请人核？发学生信《用卡的发卡》。银，行不得超过两家(】附属卡除外)在【发放学生信》。用卡之前发》。卡银行必《须，落实第二《还款：来源取得第二还【款来：源方(父母、监【护人或其他管—理人等)《愿意代为还》款，的书面担保》材料并确认第二还款！来，源方身？份的真？实性：在提高学《。生信用卡额度之前发！卡银：。行必须取得第二还】。款来源方(父—母、监护人或—其他管理人等)【表示同意并愿意代为！还款的？书面担保材料—商业银行应当按【照审慎原则制—定学生信用卡业务的！管理制度根据业务发！展实：际情况评估、测算和！合理确定本行学【。生，信用：卡的首次授信额【度和根据用》卡情况调整后—的最高授信额—度，学生信用卡不得超】限额使用 》     ！第四十六条   】 《    《。。 发卡银行》应当在银行网站【上公开？披露与？教育机构《以向学生营》。销信用卡为》目的签订的协议【发卡银？行在任何教育机构】的校园内向学生开】展信用卡《营销活动必》。须就开展营销活动的！具体地？点、日期、时—间和：活动：内容提前告知相关】教育：机构并取得该教【育机构的《同意：   】  第四十七条 】。   】 ，  发卡银行应当】提，供信用卡申请—处理进度和结—果的查询《渠，道  】   第四十—八条 ？  《。    — 发卡银行发放信用！卡应：当符合安全管理要】求卡片和密码应【当分别送达并—提示：持卡人接收》。信用卡卡《片发放时应当向持】卡人：书面告知信用卡【账单：日期：。、信用卡章程、安全！。用卡须知、》客户服务电话、【服务和收费信息查询！渠道等信息以便【持卡人安全》使用信用《卡 —  ：   第四十九条】 ，   】。   发卡银—行应：当建立信用卡激【活操：作，规程：激活前应《当对信用卡持—卡人身份《信息：进行核对不》得激活领用》合同(协议)未【经申请人签名确【。认、未经激活程序确！认持卡人身份的信】用卡对？新，发，信用卡、挂失换卡、！毁损换卡、》到期换卡等必须【激活后才能为持【。卡人开通使用信用卡！未经持卡《人激活不得扣收【任，何费用在特》殊情况下持卡人【以，书面、客户服—。务电话录音、电【子签名、持》卡人和发《卡银行双方》均，。认可的方式》单独授？权扣收的费用—以及换？卡时：已形成的《债权债务关系除外信！用卡未经持卡人激】活并使用《不得发放任何礼【品或礼？券 《。     【。。第五十条 》    ！ ， ，发卡银行应当建立】信用卡授信管理【制度根据《持卡人资信状况、】用卡情况《和风险？信息对信用卡授信】额度进行动态管【理并及时按照约定方！式通知持卡》人必要时《可以：要求：持，卡人落实第二—还款来源或要—求其提供担保发卡银！行应当对《持卡人名下》的多个信用卡—账户授信额度、分期！付款总体授信—额度、？附属卡授《信额：度、现？。金提取授信额度、超！授信额度用卡服务的！最高授信额度—等合并管理设定总授！信额度上限》商务采购《卡的现金提取授信额！度，应当设置为零 】     】第五十一条  【   】  在已通过信用】卡领用合同》(协：议)、书面协议、】电子银行记录或客】户服：。务电：话录音等进行约定的！前，提下发卡《银，行，可以对超《过6个月未》发，生交：易的信？。用卡调减授信—额，度但必？须提前3个工作日】按照约定方式明【确告知？持卡人 》     第！五十二条   】 ：     发卡银！行应当建立信用【卡业务风险管理【制度：发卡银行从公—安机关、司法机【。关、持卡人本人【、亲属、交易监【测或其他《渠，道，。获，悉持卡人出现身份】证件被盗用》、家庭财务》状况恶化、还款能】。力下降、预留联系】方式失效、资信【状况恶化、有非正常！用卡行为《等风险信息时应当】。立即停止上调—额度、超《授信额度用卡—服务授权《、分期业务》授权等？可能扩？大信：用风险的操作并视情！况采取提高交易监测！力度、？调减授信额度—、止付、冻结或落】实第二还《款来源等风险—管理措施《 ？  《   第五十三条】    ！   信用》。卡未：。经持：卡人申请并开通【超授信额度用—卡服务不得以任何】形式扣收超限费持卡！人可以采用》。口头：(客户服务电话录音！)，、电子、书面的方式！开通：或取消？超授信？额度：用，卡服务发卡银行【必须在为持卡人开通！超，授，信额度用卡》服务之前提供关于】超限费收费形式【和计算方《式的信息《并明确告《知持卡？人具有取《消超授信额度—用卡服务的权利发】卡银行收取》超限费后应》当在：对账单中明确—列出：相应账单周期中【的超限费金额 【 》  ：  第五《十四条   ！。     经【持卡人申请开—通超授信额》度用卡？服，。务后：发卡银行在一个【账，单周期内只》能提供一次超授信】。额度用卡服》务在一？。个账：单周期？内只能收取》一，次超限费如果—在两个连续的—。账单周期内持—卡人连？。续要求支付超限【费，以完成超《过授信？额度：的透支交易发卡【银行必须在第二【个，账单周期《结，。束后立即停止超授】。信额：度用卡？服，务直至信用卡未结】清款项减少到—。信用卡原授信—额，度，以下才能根据持卡人！的再次申请重新【开通超授信》额，度用卡服务 — ？  ？   ？第五十五条 —。 ， ？  《   发卡银行不得！为信用卡转账(【转出)？和支取现金提供超授！信额度用卡服务信】用，卡透支转账(转出】。)，和支取现金的金额两！者合计？不得超？过信：用卡的现金提取【授信额度《  【   ？第五十六条 —  —     发卡银】行应当制定》信用：卡交易授权和风【险监测管理制度配】备，。必要的设《备、系统和人员确】。保24小时》。交易授权和实—时监控对出现可【疑交易的信用卡账】户应当？及时采？取与持卡《人联系确认、调【整，授信额度、》锁定：账，户、紧急止付等【风险管理措施发【卡，银行应当对可疑【交易采？取电话核实》、联系收单银行、】调单或实地》走访：等方式？进行风险《排查并及《时处理必要时应当】及时向公安机关【。报案 》     【第五十七条  【 —。    发卡银行应！当在信用卡》领用合同(协议)】中明确规定以—持卡人相关》资产偿还《信用卡？。贷款的？具体操作流》程在未获《得，持卡人授权》的情况下《不得以持《卡人资产直接抵偿信！用卡应收账款—国家法？律法规另有规定【的除外发卡银行收到！。持卡人还《款时：按照以下顺序对【其信：用卡：账户的各项欠款进行！冲还逾期1-—90天？(含)的按照先应】。收利息或《各项费用、后本金】的顺：序，进，行冲还;逾期91】天以上的按》照，先本金、后应收利息！或，各项费用的顺序进】行冲：还 —     第五十八！条  ？    ！ 发卡银《行通过？自，助渠道提供信用卡查！询和支？。付服务必须校验【。密码或信《用卡校？验，码对确实《无法校？验密码或《信用卡校验码的【发卡银行应当根【据交易类《型、风险性》。质和：风险：特征：确定：。自，助，渠道信用卡服务【的相关信息校验【规，则以：保障安全用卡—  【   第五十九条】  ： 》   ？ ， 发卡银行应当提供！24小时挂失—服务通？过，营业：网点、客户服—务电话或电子银行】等渠道及时受理【。持卡人挂失申请并】采取相应的》风险管控《。措施 】 ，   第六十条 】 ， — ，。。   发卡银行【应，当提：。供信息查询服务通】过银：行网站、用卡手【册、电？子银行等多》。种渠道向持卡人公】示信用卡《产品和服务》、使用说《明、章程、领用合】同(协议)、—收，费项目和标准、风险！提示等信息 — 《   ？。  第？六十：一条 ？ ， ？  《   发卡银行应】当提供对账服务【对账单应当至—少包括交《易日：。期、：交易金额《。、，交易币种《、交易商《户，名称或？代码、本期》还款金额、本期【最低还款金额—、到期还款日、注意！事项、发《卡银行？服务：电话：。等要素对账服务【的具体形式》由发卡银行和—持卡人自行约定【发卡银行向持—卡人提供对账单及】。其他服务凭证—时应当对信用—卡卡号进行部分屏】蔽不：得显示完整》的卡号信息银行【柜台办理《业务打印《的，业务凭证《除外： 《    》 第六十二条   ！ 《 ，  ：。  发卡银》行应当提供》投诉处理服》务根据？信用卡产品(—。服务：)特点和复杂—程度建立统一、【高效的投诉处理工作！程序明确投诉处理的！管理部门公开—披露投？诉处理渠道》 —。    《第六十三条   】 》    发卡银行应！当提供信用卡到期】换卡服务为符合【到期换？卡条：件的持卡人换卡持】卡人提出到期不续卡！、，不换卡、销户的除】外对持卡人在信【。用卡：有效期？内未激？活的信用卡账户【发，卡银：行不得提供》到期换？。卡服务 】     第六十四！条   】。     》发卡银行应》当提供信用》卡，销户服务在确—认信用卡账户没【有未结清款》项后及时为》持卡人销户信—用卡销户时商—务采购？卡账：户余额应当转回【其，对应：的单位结算》账户在通过信—用卡领用合同(协】议)或书《面协议对通知方式】进行约定的前提【下发卡银行应—当提前45》天以：上采用明确、—简洁、？易懂的？语言将信《。用卡章程、产品服】务等即将发生—变更的事项通知持卡！人   ！  第六十五条【   】    信用卡【业务：计结息操作遵照国】家有关部《。门，的规定执《行 》     第【六十六条   ！   》  发？卡，银行：应当建立信用卡欠】款催收？。管理制度规》。范信：用卡催收策略、权】限、流程和方式有效！控制：业务风险发》卡银：行不得对《。催收人员《采用单一以欠款回】收金额提成的考核方！式 《 ？。   ？ 第六十《七条：   】   ？ 发卡银《行应当及时就—即将：到，期的透支金额、还】款日：期，。等信：息，提醒：持卡人持卡》人提供不实信—息、变更《联系方式未通知发卡！银行等情《。况除外 】。  ： ，  第六十》八，条   ！    发卡—银行应当对债务【人本人及其》担保：人进：行催收不得对与【债务无关的第三【人进行催收》不得采用《暴力、胁迫、—。恐吓或？辱骂等不当催收行为！对催收过程应—当，进行录音录音资料至！少保存2《年备：查，    ！ 第：六十九？条  ？    ！ 信用？卡催收函件应—当对持？卡人充分披露—以下：基本信息持》卡人：姓名和欠款余额催】收事由和相》关法规？持卡人相关》。权利和义务查询【账户状态、还款、】提出异议和提供【相关证据《的途径？发卡银行联系—。。方式相？关业务公章》监管机构《规定的？其他内容发卡—。银行收到持卡人对】信用卡催收提出的异！议应当及《时对：相关信用卡账户【进行：备注并开《展核实处理工—作  】   第七十—条   《 ， ？     在特殊】情况下确《认信：用卡欠款金额超【出持卡人还款—能，。力、：且持卡人仍》有还款意《愿的发卡银行—可以与持卡》人平等协商》达成个？性化：分期还款协》议个性化分期还【款，。协议的最长期限不得！超，过5年个性化分【期还：款协议的《内容应？当至少包括》(一：)欠款余额、—。。结，。构、：币种;？(二：)还款周期、—方，式、币种、日期和】每期还款金额;【(，三)还款期间—是否计收年费、【利息和？其他费用《;(四)持卡人【在个性化分期还【款协：议相关款项未全部结！清，。。前不得向任》何银行？申，领，。信，用卡的承诺;(五】)双方？的，权利义务和违约责任！;(六？)，与还款有《关的其？他事项双方》达成：一，。致意见并签署—分期还款《协议的发卡银行及其！发卡业？务服务机构应当停】止对该？持卡人？的催收持《卡人不履行分期还】款协议的情况—除外达成口头—还款：协议：的发卡银《。。行必须留存录—音资料录音资料【留，存，时，间至少截《至欠款？结清日 《  —  ： 第：七十一条 》   】。 ，  发卡《。银行不得将信用卡】发卡营销《、领用合同》。(，协议)签约》、授信审批、交【易授权、交易监测】、资金结算等—核心：业，务外包给发卡业【务服务机构 【